Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

У вас много партнеров?

Мы во многом полагаемся на партнеров. В процессе непрерывного обсуждения мы выявляем, что является ключевой компетенцией банка, а что – нет. Это очень важно, поскольку общее количество сотрудников FIDOR Bank – 27 человек, включая руководство, и все они обслуживают порядка 145 тысяч клиентов, зарегистрированных в нашем сообществе. Половина этих клиентов пользуется услугами наших платежных сервисов, а каждый пятый – полноценный клиент банка. Как видите, у нашего небольшого коллектива огромный объем работы. Это означает, что мы очень зависим от сотрудничества с партнерами, и это заставляет нас смотреть на них с большей заинтересованностью.

Как вы выбираете партнеров?

Мы не можем быть единственным локомотивом инноваций и качества, поэтому предпочитаем объединяться с сервисами и инновационными компаниями, ориентированными на клиента. Приведу пример платформы FIDORPay Account – очень открытой системы. Она принимает и встраивает предложения от партнеров в то, что мы называем «приложениями», и так, как это выглядит у Apple. Клиент может настроить работу своего аккаунта точно так же, как настроил бы свой iPhone. Это очень гибкая и уникальная технология. Все это достигается только с помощью сотрудничества и партнерства, и наша компания развивает эти возможности. Мы гарантируем, что они соответствуют правилам, закрепленным в нашей банковской лицензии.

В рамках своих партнерств вы используете облачные вычисления?

Наши технологи полагают, что облачные технологии актуальны в нашем случае, однако мы не используем их по четырем причинам. Прежде всего они не так уж безопасны для финансовых сервисов; мы относимся к ним крайне осторожно и даже с недоверием. Мы предпочитаем знать, где хранятся данные. Безопасность для банка очень важна, поэтому сегодня мы не участвуем в дискуссиях по поводу облачных технологий. Во-вторых, мы не видим, чтобы эта технология была нам необходима. Пока нам не требуется сервис такого масштаба, но, когда банк станет больше, вероятно, мы рассмотрим эту возможность. В-третьих, представьте, что произойдет, если основной функционал вашей компании реализован в облаке, а у вашего облачного партнера проблемы с обеспечением безопасности, и он вас отключает? Я бы не хотел оказаться в подобной ситуации и увидеть клиента, который не может получить доступ к его банковским данным в облаке. И последнее: в деятельности нашего бэк-офиса мы концентрируем свои усилия на устойчивости и безопасности, и нам необходимо получить одобрение этих усилий от наших аудиторов. Я не уверен, что они обрадуются, если я сегодня выступлю с предложением облачных технологий.

Но у вас есть много партнерских отношений, в рамках которых ваши партнеры совершают операции от вашего имени, например Currency Cloud для трансграничных платежей. Это не то же самое, что использовать облако?

Да, в контексте этих отношений мы – облако. Впрочем, это нельзя уподобить тому, как если бы мы поместили наши банковские услуги в облачную среду, подобную Amazon.

То есть это зависит от вашего определения облака?

Да, можно говорить об облаке в разных аспектах, и я имею в виду здесь помещение в облако всей нашей операционной среды и банковских данных. Я бы никогда не поместил мои банковские данные в облако, но аутсорсинг – это другое дело.

Вам не кажется, что облако – это тот же аутсорсинг?

Мы используем аутсорсинговые услуги, но разница между ними и облаком состоит в том, что мы используем их только для отдельных задач. Например, если я отдаю на аутсорсинг обслуживание своих компьютеров, то я знаю, что это за компании, где они находятся, мои аудиторы одобрили их и они работают в соответствии с требованиями банковского регулятора Германии. Этого нет сегодня в облачных сервисах. Там пока нет стандартов качества и безопасности, и типичный облачный провайдер не может предоставить их нам.

То есть вы полагаете, что облако не подходит для банка?

Я вижу некоторые положительные аспекты облачных технологий. Проблемы начинаются, если вы храните деньги других людей, как в нашем случае. Тогда есть опасности. Например, если ваша система работает на облачной платформе третьей стороны, то однажды может сложиться ситуация, при которой они отключат эту услугу для клиента. Это опасность, и она страшит нас, поэтому мы не хотим двигаться по этому пути.

Я всегда пытаюсь поставить себя на место наших клиентов, поэтому буду с осторожностью подходить к использованию облака, пока это действительно им не потребуется. Я знаю, что наши клиенты хотят иметь взаимоотношения с банком, и социальная сеть, например, предлагает им подобную возможность. Тем не менее их волнуют вопросы безопасности, и даже если это всего лишь ощущение небезопасности, то это плохо. Клиент должен быть уверен в безопасности на 100 %, пользуясь услугами нашего банка.