Андрей Воскресенский - Ипотека в лицах (первые лица ипотечного бизнеса о развитии ипотеки в России 1996-2008)

Почему Банк Москвы взялся за ипотеку? Это один из самых надежных длинных банковских продуктов для физических лиц. Будучи одним из крупнейших федеральных банков, имея сеть из более чем 400 отделений в России и 9 млн клиентов (физических лиц), мы не могли не обратиться к такому способу кредитования в продуктовой линейке. Мы входим в пятерку крупнейших банков страны (как по активам, так и по пассивам) со сбалансированным портфелем кредитов и депозитов.

Ипотечные кредиты позволяют банку очень длительный период (минимум десять лет) получать достаточно высокие доходы – от 10–11 % годовых. Брать ипотечный кредит на меньшие сроки при наших ценах на недвижимость у заемщиков, как правило, не получается. Суммы, которую можно получить по кредиту с меньшим сроком, на покупку самой дешевой квартиры обычно не хватает. Ипотечные кредиты на небольшие сроки, например пять лет, у нас обычно берут довольно обеспеченные клиенты с зарплатой в несколько сотен тысяч рублей в месяц для того чтобы перекредитоваться. Это происходит, когда люди не хотят извлекать деньги из бизнеса, а им не хватает небольшой суммы, чтобы полностью оплатить новое жилье после продажи старого, то есть речь идет о «коротком» бриджевом кредите.

Когда мы выдаем кредит на длительный период, то «привязываем» к себе клиента на долгие годы. Он обращается в банк каждый месяц при погашении задолженности. И тут каждый грамотный банк с развитой сетью филиалов и отделений «ловит» клиента и предлагает ему все имеющиеся у него кредитные продукты: от кредитных карт, краткосрочных кредитов на ремонт до способов сбережения денег, а также депозитные, инвестиционные продукты и т. д.

Наши люди очень не любят жить в долг. Взяв кредит, они стараются как можно быстрее от него избавиться. С финансовой точки зрения это неправильно, потому что $1500, которые я плачу сегодня, – совсем не те $1500, которые я взяла три года назад в виде ипотечного кредита, и уж совсем другие деньги, которые я взяла у банка десять лет назад. Деньги дешевеют, их покупательная способность падает. Конечно, периодически могут случаться кризисы, когда стоимость денег взлетает, но в масштабе 10–15 лет – срока ипотечного кредита – деньги дешевеют. Десять лет назад $1000 казалась очень большой суммой, сегодня эти деньги в Москве – довольно низкая зарплата.

То есть если с заемщиком за период выплаты кредита ничего экстраординарного не происходит, покупательная способность денег, составляющих сумму аннуитетного платежа, снижается. У заемщика растет зарплата, а процентная ставка (если она не плавающая) не меняется.

Мы присутствуем на рынке ипотеки недавно, но у нас есть бесспорные преимущества перед конкурентами. Я считаю, что ценовые параметры кредита – не основное преимущество этого продукта. Главное – держать данные параметры на уровне рынка. Если мы будем формировать их на уровне самых дешевых кредитов, то получим армию неблагонадежных заемщиков. Банк Москвы предлагает ставки на уровне наших конкурентов. Речь идет о самых крупных банках, которые входят в первую пятерку по ипотеке и активам.

Наши цены находятся на уровне рыночных, а качество обслуживания выше рыночного. Преимущества Банка Москвы – хороший сервис, скорость рассмотрения заявки и определенность ответа, который мы даем. Наша сеть позволяет клиенту обслуживаться там, где ему удобно. Для человека важно прийти туда, куда ему удобно (то есть в то отделение или к тому банкомату, которые рядом либо с домом, либо с работой), а также тогда, когда ему это удобно. Мы обеспечиваем комфортное обслуживание. Качество иногда важнее цены. У нас клиент может узнать ответы на интересующие его вопросы, получить тот продукт, который он хочет. Мы уделяем большое внимание технике продаж. Беседа с клиентом начинается не с просмотра анкеты и документов, а с разговора по душам, например с обсуждения того, какую квартиру он хочет купить, подыскал ли риелтора, какая у него семья, кошка-собака.

Вместе с ипотекой заемщик в Банке Москвы получает «своего» банкира. Это преимущество, которое может себе позволить только большой универсальный банк. Любая потребность – сохранить или получить деньги – может быть реализована в одном месте, не нужно искать другой банк. Главное для нас – понять финансовую цель, которую поставил перед собой клиент, и помочь ее достичь.

Если человек взял ипотечный кредит и у него не хватает денег на ремонт, мы выдадим потребительский кредит. Если есть необходимость сохранить деньги, финансовый консультант посоветует, как это сделать наилучшим способом с помощью депозитных или инвестиционных инструментов. У нас есть интернети SMS-банкинг, а также огромное количество пунктов приема платежей, банкоматов-депозиторов, в которых можно оплатить кредит. Далеко не во всех банках есть такие банкоматы. Они освобождают человека от очередей в кассу, хотя сейчас у нас их и так нет.