Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Чтобы все граждане начали пользоваться картой AADHAAR, ее нужно сделать обязательной. Этого до сих пор не произошло. Более того, споры по поводу ID-карты не утихают. По свидетельству крупного чиновника, «никому не может быть отказано в медицинском обслуживании из-за отсутствия AADHAAR», однако без биометрического удостоверения личности жить в Индии становится все сложнее. Во многих сферах AADHAAR является обязательным (например, при получении государственных дотаций и пособий). Все больше банков и компаний требуют номер AADHAAR перед тем, как приступить к работе с клиентом. Крупнейшие мобильные операторы – Airtel, Reliance Jio и Vodafone – используют AADHAAR вместо бумажного удостоверения личности (этот процесс называется eKYC).

Это целесообразно, поскольку при цифровой идентификации компании избегают дополнительных расходов, а также возрастает доверие к цифровой идентификации и точность аутентификации. По оценке индийского правительства, благодаря AADHAAR в период с 2014 по 2016 год удалось сэкономить более 27 000 кроров [40] Крор – традиционная индийская мера счета, равная 10 млн. индийских рупий (чуть более $400 млн; с помощью AADHAAR граждане удостоверяли личность и получали пособия, субсидии и иные государственные выплаты). В то же время из единой базы данных было удалено 16 млн поддельных удостоверений личности, благодаря чему сэкономлено еще 10 000 кроров индийских рупий ($150 млн). Программа цифровой идентификации личности имеет большое значение, поскольку способствует распространению мобильных финансовых операций, а мобильный банкинг зависит от эффективности процесса eKYC.

Закон AADHAAR (целевое предоставление денежных и других субсидий, льгот и услуг) был принят в марте 2016 года. Как уже говорилось, он обязывает любого гражданина удостоверить личность по номеру AADHAAR для получения государственных субсидий, выплат и иных услуг. Также этим законом вводится единый платежный интерфейс (UPI) для мобильных устройств. Банковские счета в Индии пока мало распространены (то же относится к дебетовым и кредитным картам), и UPI введен с расчетом на то, чтобы обеспечить всех банковскими и финансовыми услугами.

UPI внедрила Национальная платежная корпорация Индии (NPCI), объединяющая все розничные платежные системы в стране, с целью трансформировать индийскую экономику и перевести ее на безналичные транзакции, чтобы электронные сделки между физическими лицами происходили так же легко и быстро, как обмен сообщениями в мессенджере. В частности, это поможет властям ограничить неподотчетные денежные операции, не облагаемые налогом (сейчас в стране на одного человека приходится всего шесть безналичных транзакций в год). Правительство стремится использовать смартфоны граждан в качестве оборудования для UPI. Рынок смартфонов в Индии растет быстрее, чем где бы то ни было в мире: уже сейчас мобильный телефон есть у более чем 350 млн индийцев, а к 2020 году обладателями смартфонов будут 700 млн человек.

Другой ключевой аспект UPI связан с операционной совместимостью, а именно с обеспечением межбанковских транзакций, которые помечаются UID – единым уникальным идентификатором. Система построена на базе протокола моментальных платежей – IMPS, работающего круглосуточно и без выходных. Но в отличие от IMPS, требующего, чтобы у обеих сторон были банковские реквизиты, в том числе номер счета и код, присвоенный финансовой системой Индии (IFSC), приложения с поддержкой UPI требуют лишь двенадцатизначный номер AADHAAR. Большинство индийских банков предлагают собственные приложения с поддержкой UPI – таково, например, приложение Pockets от банка ICICI. Подобные приложения обеспечивают P2P-платежи между клиентами, не имеющими счетов в банке ICICI. По данным сайта Mashable, UPI позволяет осуществлять платежи на сумму от 50 рупий (75 центов) до 100 000 рупий ($1500) за одну транзакцию и призван заменить все приложения, используемые для оплаты онлайн-покупок, счетов за электричество, при платежах по штрихкоду и при оплате обучения в университете [41] Singh M. Inside UPI: How India is bringing mobile banking to 1.3 billion people // Mashable. 2016. 30 August. .

Выстроив систему биометрической идентификации и на ее основе платежную систему, индийское правительство в ноябре 2016 года внезапно (за одну ночь) запретило оборот купюр номиналом 500 рупий ($7) и 1000 рупий ($14). На эти банкноты приходится 86 % всех индийских наличных денег, и этот запрет вызвал хаос в стране.