Владислав Осадчий - Личный финансовый план

Итак, когда мы разобрались со значением слова «актив», стоит перейти к следующему шагу – подсчитать долги.

Что такое долг знают все – это средства, которые в прошлом мы взяли у других, обязавшись вернуть их в будущем. К долгам относятся кредиты в банках и магазинах, а также частные операции. Поэтому если у вас оформлена ипотека или имеется взятая в кредит бытовая техника, это тоже нужно принять во внимание, причем с учетом процентов и всех остальных деталей.

Теперь постараемся разобраться подробнее на примере.

Допустим, на вашей банковской карте лежит сумма в 20 000 рублей.

Наличными в вашем распоряжении 10 000 рублей.

Сумма ваших сбережений – 45 000 рублей.

Получается, что в целом вы владеете активами на 75 000 рублей. При этом мы не учитываем вещи, которые вы не планируете продавать. 75 тысяч – это сумма, которой вы можете распорядиться прямо сейчас, если возникнет такая необходимость.

Переходим к долгам.

В прошлом месяце вы заняли у друга 12 000 рублей.

Остаток кредита за новую стиральную машину составляет 15 000 рублей.

В итоге долгов получается на сумму в 27 000 руб.

Следовательно, отнимая от суммы имеющихся активов долги, получаем 48 000 рублей. Это реальный размер ваших активов – средства, которыми мы можем воспользоваться прямо сейчас.

Следующий этап – провести анализ поступлений и расходов. Однако для начала стоит определить, что такое доходы и расходы, и зачем нужно их анализировать.

К доходам относятся все источники денег и материальных благ, находящиеся в нашем распоряжении. Если рассматривать обычную семью, в которой есть папа, мама, дедушка с бабушкой и двое детей, то доходы такой ячейки общества будут следующими – две заработные платы и две пенсии. Если сложить зарплаты родителей с пенсиями бабушки и дедушки, можно понять, откуда и сколько денег приходит в семью.

Обычно подсчет доходов не отнимает много времени – хватит и нескольких минут. А если предположить, что человек свободен, то в его домохозяйстве может быть вообще всего один источник дохода – его собственная заработная плата.

С расходами ситуации выглядит иначе – в ней гораздо сложнее разобраться.

Расходы – это все финансовые операции, при которых деньги уходят из кошелька. Обычно если человек и следит за своими расходами, то делает это весьма поверхностно – старается отмечать самые крупные покупки и не выходить за пределы имеющейся суммы, чтобы не оказаться без денег в конце месяца.

Поэтому в целом, если задать любому человеку вопрос о его расходах – знает ли он, куда исчезают его деньги? – можно услышать, что в целом он понимает, на что тратит средства. Однако если бы все люди точно знали, куда уходят их деньги, тогда мало кому приходилось бы брать в долг у товарищей, чтобы как-то дотянуть до зарплаты. Поскольку реальность выглядит иначе, и многие остаются в конце месяца без средств, можно сказать, что расходы в целом очень тяжело контролировать, и мало кто занимается этим всерьез.

Отсюда переходим к весьма важному шагу – анализу доходов и расходов.

Если в прошлом вы не пытались понять, откуда приходят и куда уходят деньги, то для выполнения анализа вам понадобится время. Полноценный сбор данных займет приблизительно три месяца – за это время вы сможете выяснить, как именно устроен ваш бюджет, привыкнете вести учет и сможете представить общую картину со всеми ее недостатками.

Главный принцип – фиксировать все поступления и расходные операции. Сделать это можно как на бумаге, так и на компьютере, либо гаджете, который всегда под рукой.

В отдельную графу стоит вынести расходы – как только деньги появляются в кошельке или на карте, их количество следует зафиксировать.

Поскольку мы помним, что расходы выглядят значительно сложнее, для них можно выделить целую таблицу.

Чтобы можно было наблюдать за ситуацией и видеть в ней определенный порядок, лучше рассортировать расходы по отдельным статьям. Как это сделать?

Выделите несколько основных категорий: питание, коммунальные услуги, транспорт, медицинские расходы и развлечения. В зависимости от вашего образа жизни и интересов можно добавить или отнять какие-то категории.

Далее, оплачивая очередную покупку, сразу же вносите ее в таблицу – укажите потраченную сумму в соответствующей категории. Таблица будет пополняться новыми данными ежедневно, и к концу месяца вы сможете увидеть, на что были потрачены деньги. Это и называется учетом расходов и доходов.