Владислав Осадчий - Личный финансовый план

Как видно, собственные средства могут поступать в семью или личный бюджет постоянно – например, как зарплата или пенсия. Они также могут быть непостоянными – человек может выручить небольшую сумму от продажи своих вещей или получить деньги за временную работу.

Большинство семей может прожить на собственные средства, однако когда появляется необходимость сделать ремонт, купить машину или даже квартиру, обычных доходов недостаточно. Тогда домохозяйство переходит к заемным средствам – кредитам.

При этом необходимо помнить, что собственные и заемные средства неразрывно связаны. Например, в банке вряд ли согласятся выдать кредит, если выплаты по всем займам домохозяйства составляют больше 50 % от общего дохода. Все кредиты приходится выплачивать именно из собственных средств, а потому, получая деньги сейчас, мы увеличиваем свои расходы в будущем.

Расходы также бывают постоянными и непостоянными.

Постоянные затраты необходимы для оплаты продуктов, вещей и услуг, без которых нельзя обойтись.

Непостоянные расходы – разовые покупки, оплата образования, медицинские процедуры.

Составление плана можно условно разделить на 4 этапа.

1. Необходимо собрать данные за последние несколько месяцев и составить учет доходов и расходов. Уже на этом этапе можно увидеть положительные изменения – вы сможете оценить финансовые операции и понять, когда деньги уходили впустую.

2. Выбрать и составить перечень целей. К ним относятся не только масштабные цели, такие как строительство дома или покупка автомобиля, но и промежуточные – покупка техники и одежды, поездки за границу. Важно помнить, что долгосрочные планы позволяют ставить перед собой крупные цели. Например, план на месяц поможет предусмотреть покупку одежды или телефона, в то время как планирование финансовых операций на два или три года позволяет собрать средства для квартиры или автомобиля. Оптимальный срок планирования – от 3 лет.

3. Составить план доходов и расходов и на основе его результатов понять, как лучше всего распределить цели. Такой план может показать, что от некоторых покупок лучше отказаться в пользу более важных целей. Если же вы не хотите отказываться от целей, пора задуматься об увеличении дохода.

4. Выбор финансовых средств для достижения цели. На этом этапе пользователь должен решить, из каких источников он может получить средства для достижения целей – например, оформить кредит или вложить деньги для получения прибыли. Предпочтение отдается быстрым и безопасным методам финансовым инструментам.

Если вы уже решили приступить к составлению плана, то пора заняться первой частью – проанализировать все доходы и расходы, увидеть, откуда деньги приходят в ваш дом, и куда они уходят. Поэтому рекомендуем вооружиться тетрадью и ручкой или открыть новый документ в любой программе, где можно фиксировать числа и данные.

Однако прежде чем мы приступим к работе над первым этапом плана, стоит понять, что вообще понимается под доходами. Если говорить в целом, то доходы – это средства, поступающие в бюджет. Однако мы уже говорили о том, что доходы могут быть постоянными и непостоянными. Для полной картины бюджета нам потребуется оценка всех финансовых активов, в том числе и непостоянных. И здесь мы подходим к понятию финансовых активов в целом.

Слово «актив» можно легко отыскать в словаре, у него имеется объяснение. Активом можно назвать все имущество, в которое вложены деньги владельца. То есть, если мы владеем ценностями, акциями или недвижимостью, которую можно продать – это наши активы.

Стоит немного уточнить – вещи, имеющие ценность, но не подлежащие продаже или обмену, вряд ли можно считать активами. Например, если вы владеете скромным домом в пригороде, требующим капитального ремонта, и построенным вашими предками пару столетий лет назад, вряд ли эта недвижимость когда-то будет выставлена на продажу. Поэтому такой дом, хотя он и имеет бесспорную ценность, все-таки активом считаться не может – в ближайшее время он не принесет никакой прибыли.

Активы – это деньги, которыми вы можете распоряжаться в данный момент времени. Если вы получили зарплату и уже успели потратить некоторую сумму, то прямо сейчас к активам относится часть, оставшаяся в вашем кошельке.