Карл Ричардс - Давай поговорим о твоих доходах и расходах

Меня смущает, что подобные «народные советы» часто принимаются как истина в последней инстанции, и отсюда лишь ненужный стресс, если, несмотря на все усилия, вам никак не даются требуемые 15 %. Мне также не очень понятны любые правила, которые основываются на необходимости работать как можно больше сейчас, чтобы ни в чем себе не отказывать в преклонном возрасте. Жизнь – это не только пенсия. И составление финансового плана должно заключаться не в том, чтобы поставить свою жизнь в тесные рамки и отказывать себе во всем, благодаря чему вы сегодня можете быть здоровым, счастливым и благополучным.

Процесс выработки финансовых решений не сводится исключительно к построению таблиц, потому что жизнь часто не вписывается в строки и графы. Многие здравые решения могут показаться нерациональными, если не знать полную картину. Ваша цель должна состоять в том, чтобы определить план с учетом полной картины.

На данный момент мы провели большой объем подготовительной работы, чтобы можно было понять, где вы находитесь сейчас и где хотите быть; теперь вам предстоит использовать эти наработки, чтобы составить план накоплений, целесообразный именно для вас.

Когда-то (я тогда работал в Fidelity) у меня состоялся разговор с Брэдом Питерсоном, который изменил мой взгляд на накопления. У Брэда тоже были семья и ребенок, и мы часто обсуждали с ним родительские вопросы. Я однажды спросил: «Удается ли тебе откладывать необходимую сумму к будущему поступлению в вуз, и как понять, будет ли этого достаточно?»

Ответ прозвучал неожиданно. «Карл, как насчет такого подхода: я откладываю все, что могу, в разумных пределах». С того времени прошло уже больше десяти лет, а я все раздумываю над ответом Брэда и пытаюсь понять, что он означает для всех остальных.

Конечно, возникает вопрос: «Разумно – это сколько?» Ответ: «Зависит от ситуации». У каждого из нас свое понимание «разумного», но теперь у вас в распоряжении море информации к размышлению, которая поможет вам вывести свое определение. Вы уже уделили какое-то время разработке собственного страничного финансового плана. Вы знаете, куда уходят деньги и какие эмоции движут этими расходами. Значит, вы готовы обозначить, что для вас «разумно». Конечно, есть некие психологические барьеры, о которых стоит знать, прежде чем составлять свой план.

Без сомнений, одна из важнейших проблем, мешающих нам в деле сбережений, это потребность в немедленной отдаче. Почему мы должны копить на отдаленную перспективу, когда мы можем что-то купить прямо сейчас? Я, конечно, не смогу освободить вас от этого полностью, но есть некие причины, которые мешают многим из нас вырваться из этой ловушки.

Оказывается, многие с трудом представляют себя в будущем. Алина Тадженд в статье для New York Times приводила любопытные данные исследований о том, как мы воспринимаем себя в будущем. Вот комментарий из ее материала с цитатой специалиста по психологии здоровья, преподавателя Стэнфордского университета Келли Макгонигал:

«Как пояснила Макгонигал, с помощью сканирования мозговой деятельности было установлено, что есть отделы мозга, которые активизируются, когда мы думаем о других, а есть те, которые включаются, когда мы думаем о себе. Если человек не видит связи с собственным будущим, то, стоит задать ему вопрос, касающийся его перспектив, датчики – представьте себе – фиксируют активность в отделах, отвечающих за мысли о других» [4].

Такая особенность для многих из нас может существенно осложнить задачу выработки разумной стратегии сбережений. Раз уж мы не умеем видеть себя в перспективе и полностью признавать последствия своих решений, очень легко сбиться с курса. В понедельник может казаться разумным экономить 100 долларов в неделю, а в пятницу мы готовы устроить ужин с алкогольными напитками, и наши недельные накопления уже составляют всего 25 долларов.

По большому счету недосчитаться 75 долларов за неделю не так уж страшно, но сложите эти суммы за год – и получите почти 4000 долларов. Даже если вы понимаете, что такая цифра со временем может вам аукнуться, все равно есть вероятность, что вас это не убедит в том, что нужно жертвовать сегодняшним счастьем ради самого себя в будущем. Почему вы должны позволить ему разрушить свою жизнь?