Сергей Макаров - Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь

Что касается автоматического продления вклада (пролонгации), то этой характеристикой обычно обладает большинство вкладов: если вы не забрали депозит, он автоматически продлевается на тот же срок и на тех же условиях, если условия по такому вкладу не поменялись. Если же аналога вашему вкладу нет, то ваши средства автоматически попадают на счет до востребования под 0,1– 1% годовых.

Если же вы открывали какой-то сезонный вклад, который оказался специальным предложением (например, новогодний вклад или летний депозит), то он тоже не подлежит пролонгации: когда срок закончится, ваши средства с такого депозита попадут на вклад до востребования с доходностью 0,1–1% годовых, так как ему не будет аналогов, он потому и называется сезонным.

Вы сможете пополнить не всякий вклад, а лишь тот, который такую возможность предоставляет, – этот вклад так и называется: «пополняемый» или с возможностью пополнения. Если это возможно, вы сможете довносить средства на ваш вклад и на них также будут начисляться проценты. Обычно ставка по вкладам с пополнением ниже, чем по депозитам без такой возможности.

Если вклад пополняем, то это еще не означает, что вы сможете снимать с него средства так же легко, как и довносить. Для этого потребуется подыскать депозит с возможностью частичного снятия средств, когда вы не будете терять проценты, если досрочно снимете часть накоплений со счета. Конечно, доходность таких вкладов ниже, чем процент по депозитам без частичного снятия, зато вы не лишитесь процентов, если вам вдруг понадобится часть средств с вклада в банке.

Что касается вкладов с плавающей ставкой процентов, то существуют депозиты с заранее определенной доходностью, а есть такие, доход по которым зависит от динамики цен на нефть, либо соотношения курсов валют, либо динамики индекса и т. д. Такие депозиты называют индексируемыми. Эти депозиты представляют собой некоторую смесь ПИФов или ОФБУ и банковского вклада. Так, от ПИФа и ОФБУ эти вклады унаследовали высокую потенциальную доходность (по некоторым видам она может превышать и 20% за квартал) и привязку доходности к ситуации на фондовом рынке, либо сырьевом, либо рынке драгметаллов, валюты и т. д. От банковских вкладов индексируемый депозит унаследовал защиту капитала, т. е. гарантированный возврат первоначально внесенной суммы, даже если на рынках произойдет обвал.

Итак, индексируемый депозит – это смесь фонда и вклада, т. е. его доходность может зависеть от того, к какому именно активу он привязан, от динамики следующих активов:

• индекс фондового рынка (например, российский индекс РТС или ММВБ);

• ценные бумаги, например акции Газпрома;

• определенный вид сырья, например нефть;

• соотношение между двумя валютами, например евро/доллар.

Вложенные средства клиента банк разделяет на две части. Основную долю (около 80–90%) он вкладывает в инструменты с фиксированной доходностью и гарантированным возвратом первоначально вложенных средств (облигации, векселя, те же банковские депозиты). Оставшуюся часть, порядка 10%, банк инвестирует в опционы на какой-либо актив (как было указано выше, это может быть индекс фондового рынка, какая-либо акция или нефть, золото, товарные и валютные фьючерсы). Если цена на базовый актив идет вверх, то по истечении срока депозита банк успешно реализует свой опцион и получает прибыль и вы имеете значительный прирост средств на вашем депозите, а если цены на актив упали, банк не реализует свой опцион и вы получаете доходность по вашему депозиту на уровне ставки для вклада до востребования. Разумеется, у каждого депозита в каждом банке будут свои условия.

И последнее: процент по депозиту может начисляться по-разному.

Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц).

Во втором случае:

• начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада; при этом при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов, таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по стандартному (без капитализации) вкладу с аналогичной процентной ставкой.

• начисленные проценты могут сразу выплачиваться (на карточный счет или на счет до востребования). В этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется стандартным, однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов.