Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

В чем суть программы накопительного страхования и как она открывается?

Вначале клиент заполняет заявление, в котором указывает (в разных компаниях формы заявлений и условия программ могут быть разными):

а) размер ежегодного (ежемесячного, ежеквартального) взноса, который он будет делать на свой счет в компании; суммы ежегодного взноса могут составлять от 5000 до 1 000 000 рублей в год и более;

б) срок действия программы – от 5 до 35 лет; это долгосрочные программы, и они открываются с долгосрочными целями (создание пенсионных накоплений, накоплений на образование детей и т. п.);

в) ответы на вопросы о состоянии своего здоровья; так как страховая компания предоставляет своим клиентам страховую защиту, она должна владеть информацией о состоянии здоровья клиента, а также о том, каким рискам подвергается клиент, какие у него хобби, увлечения. Если компания не требует от клиента пройти медицинский осмотр, а просто верит тому, что указано им в заявлении, значит, она предоставляет ограниченную страховую защиту. Например, одна из таких зарубежных компаний с самого начала предупреждает, что максимальная страховая защита, которую она предоставляет своим клиентам, не может превышать $80 000. Если же вы пожелаете застраховаться на $1 000 000, компания потребует от вас пройти медосмотр у сертифицированного врача компании;

г) пожелания по стратегии инвестирования своего капитала; это относится лишь к фондовым страховым компаниям (unit-linked), но не к классическим.

Затем подписанное заявление клиента, а также другие необходимые для открытия программы документы направляются в страховую компанию. После их изучения будет принято решение об открытии данной программы для данного человека. Но предварительно заявитель должен перевести на счет страховой компании первый годовой взнос.

После открытия программы накопительного страхования клиент компании получает страховой полис и документ под названием «Общие условия договора со страховой компанией». Далее он регулярно (как правило, раз в год) переводит на свой счет в компании оговоренную в заявлении сумму ежегодного взноса. Некоторые компании предлагают своим клиентам делать не ежегодные, а ежеквартальные или ежемесячные платежи. Имейте в виду, что самым выгодным вариантом является перевод взноса один раз в год. Если клиент указывает, что станет переводить деньги не ежегодно, а ежемесячно, сумма его ежемесячных взносов будет значительно больше суммы одного ежегодного взноса.

Программы накопительного страхования включают консервативное накопление и страховую защиту.

Накопление. Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило, от 20 до 60 лет), он делает регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в пенсионном фонде или в страховой компании. За рубежом эти средства накапливаются 20–40 лет. Даже небольшие отчисления превращаются в значительный капитал за такое долгое время. Например, если откладывать на счет по $12 000 в год (по $1000 в месяц), то через 20 лет накопится приблизительно $335 000, а через 40 лет – $890 000. Если же положить на счет единовременно $400 000, то через 20 лет накопится около $700 000.

Возможно, такой рост покажется незначительным некоторым из вас, но учтите, что речь идет о консервативном инвестировании с гарантиями сохранности капитала. При этом компания предоставляет своему клиенту страховую защиту.

Какой процент вы можете получить, открывая программу накопительного страхования? Если страховая компания предлагает вам гарантированно 10–15 % годовых, стоит проверить ее надежность. Дело в том, что страховые компании в развитых (да и развивающихся) странах законодательно очень жестко ограничены в части инвестирования средств своих клиентов: им не разрешено вкладывать деньги в рисковые инвестиционные инструменты, и они не могут гарантировать более 3–4% в год. Но помимо этой гарантированной части страховые компании могут заработать гораздо больше, поэтому они начисляют по счетам своих клиентов также негарантированную часть. Эта часть может составлять от 2 до 10 % годовых.

Таким образом, при инвестировании в страховую компанию вы в среднем можете рассчитывать на 5–8% годовых. Но это еще не все! Получите ли вы эти 5 % на свой счет? Нет, не получите. Вам как клиенту страховой компании будет начислен доход (например, 5 % годовых), но одновременно из вашего взноса компания возьмет определенный процент в страховой резерв, который является своего рода коллективной кассой. Туда отчисляется часть взноса каждого клиента, и из этой кассы компания делает страховые выплаты при наступлении страхового случая. И вот что получается в результате. Вы переводите ежегодный взнос на свой счет в страховой компании (например, 30 000 рублей), и этот взнос делится на три части: