Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

И тогда я рассказал в деталях, что ему необходимо делать с 30 000 рублей: «В соответствии с вашим планом вы должны открыть депозитный счет под названием «Только вверх» в банке АВС, который находится по адресу: г. Москва, ул. Тверская…, и положить туда 30 000 рублей. В следующем месяце вы положите на этот же счет очередные 30 000 рублей». Эти депозит и банк были предложены только как вариант, можно было бы назвать и что-то иное, но целям клиента лучшим образом соответствовали именно этот банк и этот депозит. «Через четыре месяца, – продолжил я, – вы должны отнести очередные 30 000 рублей не в банк, а инвестировать их в ПИФ «Серьезный» УК «ГРАНАТА», и сделать вы это сможете в офисе компании по адресу…».

С тех пор при разработке планов для наших клиентов мы всегда описываем детальную процедуру их инвестиционных шагов. Это особенно важно в первые месяцы реализации плана. Банки мы рекомендуем использовать для первичного накопления капитала. Например, вы решили, что ежемесячно будете откладывать из своего дохода 10 000 рублей. У вас сразу возникнет вопрос: «Что делать с этими деньгами? Куда их откладывать?» Можно, конечно, складывать их в тумбочку, но такие деньги самые ликвидные, они склонны утекать из тумбочки. Для того чтобы этого не произошло, вы должны быть очень дисциплинированными. Но большинство людей таковыми не являются, поэтому я предлагаю вам другой вариант: депозитный счет в банке. Таким образом вы защитите свои деньги от себя – самого большого врага для ваших денег. При таком сценарии вы будете использовать банк для первичного накопления капитала, перечисляя на счет ежемесячно определенную сумму.

Алгоритм накопления и инвестирования выглядит так:

1. Для первичного накопления вы открываете депозитный (именно депозитный) счет в банке.

2. Далее вы ежемесячно кладете на этот счет определенную вами сумму.

3. По мере накопления некоторого количества денег на депозитном счете вы снимаете часть суммы для дальнейшего инвестирования в другие инвестиционные инструменты (акции, ПИФы, страховые компании). Рекомендую не заниматься мелкими суммами при инвестировании на фондовом рынке (ПИФы, акции): время, потерянное на беготню по управляющим компаниям, окажется в таком случае слишком дорогим по сравнению с тем доходом, который вы получите от инвестирования небольших сумм. Начинать инвестировать на фондовом рынке нужно, только когда на вашем банковском счете накопится не менее 50 000 рублей.

Следует также принимать во внимание, что счет в банке представляет собой также резервный фонд. На депозите находятся деньги на непредвиденные случаи.

Предлагаю использовать депозиты со следующими условиями:

1. Возможность пополнения. Так как вы будете (хотя лучше сказать не «будете», а «должны») перечислять деньги на депозитный счет в банке периодически (ежемесячно), это условие является необходимым. Большинство депозитов, предлагаемых банками, не предусматривают возможность пополнения средств на депозитном счете. Рекомендую использовать следующий механизм пополнения счета: переводить сумму ежемесячных инвестиций безналичным способом. Это чрезвычайно эффективный способ сохранить капитал и избежать искушения расходовать деньги до того, как вы донесете их до банка. Я рекомендую автоматизировать пополнение счета в банке. Как это сделать? Дайте поручение банку, на счет в котором перечисляется ваша заработная плата (если, конечно, вы получаете ее таким образом, а не в конверте), ежемесячно переводить часть зарплаты на депозитный счет. А если вы получаете часть денег на свой счет в банке, а часть – наличными в конверте, то можете попробовать всю сумму, получаемую на счет в банке, переводить на накопительный (депозитный) счет безналичным путем, а на текущие расходы тратить наличные. В этом случае вы вообще не будете касаться ваших денег, и в то же время они будут постоянно расти на вашем счете. Поступив таким образом, вы уже через год убедитесь в том, насколько это удобно и результативно: на вашем счете почти безо всяких усилий с вашей стороны появится значительная сумма средств.

2. Возможность частичного снятия средств со счета. Как я уже сказал, средства на депозитном счете в банке используются в виде резервного фонда. Вы помните, что такое резервный фонд и для чего он нужен? Если не помните, я напомню. Резервный фонд – это деньги, как мы привыкли говорить, на черный день. У каждого человека время от времени возникают проблемы, и нужно быть готовым их решить. Именно для этого необходим резервный фонд. Банки, предлагающие такое условие, устанавливают минимальную сумму депозита. Это сумма, которая должна оставаться до окончания срока депозита. Клиент может снять с депозитного счета лишь деньги сверх минимальной суммы.