Алена Нариньяни - Как оформить беспроцентный кредит

Таблица № 3

На что обратить внимание при оформлении кредита

Получая потребительский кредит, необходимо знать, что сумма, которую банк согласен выдать заемщику в кредит, будет зависеть от нескольких факторов, среди них: требующаяся заемщику сумма; сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита; залог, предоставляемый заемщиком; расчет платежеспособности заемщика, исходя из его дохода и дохода его семьи.

Что касается срока кредитования, то срок устанавливается банком в зависимости от программы кредитования и не подлежит изменению в большую сторону.

Процентная ставка также определяется банком и обычно изменению не подлежит. Как сказано в ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ( См. приложение 4 ), «процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».

Следует помнить, что очень часто процентная ставка не отображает реальной цены кредита. Получая кредит, нужно уточнить стоимость дополнительных услуг банка, размер комиссий (одноразовых и ежемесячных). Если банк предлагает «беспроцентный» кредит, значит, стоимость кредита либо включена в цену приобретаемого товара или услуги, либо отражена в комиссиях, которые банк потребует за предоставление и обслуживание кредита. В случае ипотечного кредитования следует уточнить метод расчета комиссии, поскольку комиссия может рассчитываться как от суммы кредита, так и от оценочной стоимости недвижимости, иногда используются фиксированные суммы. В зависимости от целей кредитования заемщик также может столкнуться с необходимостью оплаты страховых платежей, услуг нотариуса и оценщика.

Таблица № 4

Способы погашения основной задолженности по кредиту

Что ни говори, автомобиль как средство передвижения становится все более незаменим. И все чаще мы попадаем в ситуацию, когда он необходим, а денег на него прямо вот так сразу и нет. Конечно, можно побегать по родственникам и друзьям и занять у них, но этот вариант приемлем далеко не для всех жителей больших городов. Здесь на выручку населению снова приходит идея кредита – услуга по покупке автомобиля в кредит в последнее время становится все более популярной.

Безусловно, банк выдает кредит не бесплатно и не просто из хорошего к вам отношения. Однако спрос на эту услугу не просто остается стабильным, но и растет из года в год. Итоги прошлого года на рынке автокредитования показывают, что причинами этого роста являются рост количества предложений и рекламы, появившаяся возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля и снижение в результате ряда банковских схем, процентных ставок по кредитам.

Однако рост спроса на автокредиты все же происходит медленно и не идет ни в какое сравнение с тем, что можно уверенно назвать хорошей аналогией автокредитованию – рынком автострахования. Там кипят страсти, идут конкурентные войны, там борются за клиента, на рекламу тратятся огромные деньги. Несмотря на все оптимистические слова и цифры, рынок автомобильных кредитов однобок – банки зачастую ориентируются только на покупателей иномарок. Это происходит по понятным причинам: высокие накладные расходы на сделку и относительно непривлекательный кредитный профиль покупателя дешевого отечественного автомобиля делают такую сделку невыгодной для банков. Но все это – лишь теория.

За кредит надо платить проценты. Более того, зачастую за живые деньги машину (особенно если она не новая) можно купить по более низкой цене, невозможной при покупке в кредит. Проще говоря, кредит может быть абсолютно невыгоден для вас. Помимо этого, кредит требует различных дополнительных затрат: купленную машину нужно обязательно страховать, да и банки часто взимают дополнительные сборы с заемщиков.

Скорее всего, при оформлении кредита банк потребует, чтобы вы раскрыли ему информацию о доходах, которая нужна для одобрения сделки, однако после она продолжает храниться в банке и потенциально доступна налоговым органам. Если она не совпадает с данными, указанными в налоговой декларации, это может быть причиной претензий к вам налоговиков. В целом же схема оформления автокредита практически не отличается от схемы оформления потребительского кредита. Но помните, что недобросовестность банка, да и просто неудачное стечение обстоятельств могут стать причиной того, что вы потеряете деньги. А стоимость автомобиля все-таки в несколько раз выше стоимости пылесоса, так что к процессу покупки автомобиля в кредит стоит отнестись с особым вниманием.