Алена Нариньяни - Как оформить беспроцентный кредит

Вы можете себе представить ситуацию, когда вы одалживаете деньги у одного соседа под проценты и передаете их второму соседу, но уже без процентов? Не можете? Вы скажете, что такое допустимо только в исключительных случаях. Почему же все стремятся получить беспроцентный кредит или кредит под 0 %, разве это – не из разряда фантастики? Ведь банки – не меценаты, и просто так раздавать беспроцентные кредиты или кредиты под 0 % не будут, просто меняется тактика привлечения клиентов. И клиенты на это реагируют.

В отдельных видах кредитования, например, автокредитовании или кредитовании на покупку бытовой техники, между банками резко возросла и обострилась конкуренция. И в борьбе за привлечение клиентов банки один за другим начинают предлагать как бы беспроцентные кредиты, или кредиты под 0 %. Секрет прост: банки меняют структуру доходов. Основным заработком банков по беспроцентным кредитам и кредитам под 0 % становятся сопутствующие и дополнительные услуги, оказываемые при кредитовании. При умелом маневрировании стоимостью различных сопутствующих кредитованию услуг можно заработать большие доходы.

Потребительский кредит оформляется непосредственно в магазине, в котором товар приобретается. Банк и магазин предварительно заключают договор, в соответствии с которым банк осуществляет безналичные расчеты с покупателями, которые приобрели в магазине товар в кредит. По сути, банк оказывает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов магазина и получает за это соответствующее вознаграждение – это, как правило, определенный процент с тех выплат, которые банк производит магазину в счет оплаты товаров, на которые оформлен кредит.

Банк также заключает договор и с физическим лицом (покупателем). Это – кредитный договор . Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса (ГК) ( Приложение 1 ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК) ( Приложение 2 ).

Как правило, непосредственное оформление кредитных договоров осуществляют работники магазина. В таком случае банк представляет магазину специальное программное обеспечение, разъясняет, какие именно документы необходимо представить заемщику (покупателю) и какие документы необходимо заполнить. Заполнение документов обычно осуществляют сами работники магазина со слов клиента.

Оформленные должным образом документы отправляются в банк, который после проведения соответствующей проверки подтверждает возможность получения кредита или отказывает заемщику.

Если подтверждение получено, то заемщик (покупатель) осуществляет первоначальный взнос, который составляет часть стоимости покупки, вносит сумму взноса в кассу магазина и получает кассовый чек. Оставшаяся часть стоимости покупки перечисляется магазину в день оформления кредита или в последующие несколько дней. Таким образом, магазин получает полную стоимость покупки практически сразу же.

Затем по установленному плану погашения кредита заемщик производит соответствующие платежи непосредственно в банк.

Схема № 6

Система получения кредита

Рекламные объявления банков, посвященные такой услуге, как предоставление кредитов, часто не соответствуют реальности. В рекламе указана одна ставка, а на деле оказывается, что ставка по кредиту в конечном итоге будет выше, потому что банку надо будет заплатить за дополнительные услуги по предоставлению кредита, которые в рекламе не указаны, но без которых невозможно выдать кредит. Поэтому никогда не торопитесь подписывать документы: сначала подробно изучите все условия кредита, ведь велика вероятность того, что менеджеры банка недоговаривают вам некоторые особенности кредитования, которые уже не делают его таким выгодным.