Алена Нариньяни - Как оформить беспроцентный кредит

Вот она, первая неточность – ведь в рекламе покупателю обещали кредит под 0 % годовых! Большинство клиентов, конечно, расстраиваются из-за такой неточности, но мысли об оформлении кредита не оставляют – еще бы, ведь документы уже поданы. Что же получается в итоге? Как правило, в реальности после оформления всех бумаг выясняется, что договор с банком оказался совсем не таким, как обещали в рекламе.

Схема № 2

Формула «беспроцентного» кредита

Но, даже узнав о таком положении вещей, большинство россиян от решения взять кредит не отказываются, руководствуясь принципом: «Раз решили покупать – значит, нужно покупать». А между тем налицо нарушение – ведь обещания рекламы на самом деле не совпадают с действительностью.

Продавец, по правилам, должен сразу сообщать покупателю обо всех условиях кредитования и заострять внимание клиента на всех отличиях реального положения дел от обещаний рекламы.

Если этого не происходит, то поведение консультантов банка уже является основанием для проведения антимонопольного расследования. Мы антимонопольного расследования проводить не будем, но вот в том, что же представляет собой «беспроцентный кредит», все-таки попробуем разобраться.

Прежде чем разбираться с тем, почему «беспроцентный» кредит на самом деле оказывается совсем не «нулевым», стоит определиться с понятием кредита вообще и сопровождающими понятиями, без осознания которых невозможно разобраться в тайне «беспроцентного кредита».

Итак, что же такое кредит вообще?

Согласно определениям, данным в словарях, кредитом называется ссуда в денежной или натуральной форме, предоставляемая физическим или юридическим лицом ( кредитором ) другому физическому или юридическому лицу ( заемщику ) на условиях возвратности и, как правило, возмездности. Последнее означает, что обычно заемщик уплачивает кредитору за предоставленный кредит определенную плату.

Кстати, понятие кредита появилось в России довольно давно: еще в советское время в нашей стране существовала система кредитования населения. Изначально в нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т. д., ко второй – кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах. Это деление осталось и сегодня.

Основными видами кредита являются: банковский кредит (дается банками предприятиям, фирмам, компаниям, населению в виде денежных ссуд); коммерческий кредит; потребительский кредит; международный кредит (охватывает экономические отношения между странами). Развивается также кредит на компенсационной основе, суть которого заключается в погашении задолженности не деньгами (валютой), а поставкой продукции предприятий, оборудованных за счет предоставленных ссуд.

Схема № 3

Виды кредита

Из всех перечисленных видов кредита интерес для нас имеет только потребительский кредит. Это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица – население, а кредиторами – предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки – в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Как показывают исследования западных ученых, проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США эта цифра колеблется от 18 до 30 % в год, во Франции – от 30 до 40 %. Если подумать логически, то несложно представить себе, каков размер процентов должен быть в нашей стране, однако наши банки и торговые центры, вопреки всякому здравому смыслу, предлагают своим клиентам беспроцентные кредиты…

Прежде чем далее разбираться с банковскими терминами, хочется еще раз сказать, что «беспроцентных кредитов» не бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств, банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую должником кредитору за пользование его финансовыми средствами – это и есть проценты.

Читать дальше