Анна Прийдак - Как обустроиться в Европе. Практическое пособие для проживающих и отъезжающих

Участие в пенсионных фондах бывает обязательным. Например, в Нидерландах все работники государственного здравоохранения и образования обязаны делать отчисления в один из двух отраслевых фондов, откуда они никогда не получат свои накопления иначе чем в виде пенсий. Это связано с тем, что пенсионер получает не те деньги, которые накопил конкретно он, а те, которые лежат в фонде на данный момент. То есть те, кто работает сейчас, платят пенсию пожилым людям. Именно поэтому ожидаются большие проблемы в связи со старением населения. Работающих будет меньше, и они должны будут содержать стариков, которых станет больше. Скорее всего, произойдет перерасчет выплат, и те, кто всю жизнь платил налоги, получат пенсию меньше, чем та, на которую рассчитывали.

Вторая причина ненадежности пенсионных фондов связана с инвестициями в акции и облигации на различных финансовых рынках, где сегодня доходность их не столь велика, чтобы пенсионерам удалось получить большие дивиденды. Многие европейцы начали задавать логичный вопрос: если гарантий относительно величины пенсий больше не существует, справедливо ли заставлять людей вкладывать деньги в пенсионные фонды? Не логичнее ли предоставить им свободу выбора: делать взносы на сберегательный счет, покупать и сдавать недвижимость, самим спекулировать на бирже? Однако ничто не указывает на то, что в ближайшие годы произойдут подобные изменения.

Третья причина, по которой не очень приятно зависеть от государства, заключается в том, что возраст выхода не пенсию достаточно высок, особенно по сравнению с Россией:

Германия: 65 лет, но согласно закону, принятому в 2007 году, в период между 2012 и 2029 годами возраст выхода на пенсию должен плавно повыситься до 67 лет.

Австрия: 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

Франция: 60 лет для всех.

Дания: 67 лет для всех.

Швейцария: 65 лет для мужчин и 64 для женщин (новое продление пенсионного возраста для прекрасного пола до 65 лет будет рассмотрено во время следующей ревизии пенсионной системы AVS).

Повышается возраст выхода на пенсию не только в целях сокращения расходов, но и из-за старения населения. Предполагается, что пожилые люди должны будут дольше работать, если, конечно, для них появятся вакансии. Пока вакансий нет: в Голландии в 2009 году из каждых тринадцати безработных старше 55 лет смог найти работу лишь один5. Иммигрантам важно помнить, что полную пенсию получают только те граждане, которые проработали в одной европейской стране всю трудовую жизнь, то есть около сорока лет. В других случаях необходимо сделать перерасчет, чтобы знать, на что именно вы можете рассчитывать. Например, у голландцев за каждый год, проработанный за пределами Нидерландов, вычитают из голландской пенсии примерно два процента. Итак, можно сделать вывод, что, хотя любое европейское пособие по безработице или пенсия, конечно, выше, чем средние по России, существует много нюансов, которые необходимо учитывать, чтобы получить четкое представление о том, на какие суммы и когда именно вы сможете рассчитывать. Для того чтобы у вас не было проблем с заполнением налоговых деклараций и чтобы иметь ясное представление о ваших финансовых перспективах, стоит с самого начала вашего пребывания в новой стране воспользоваться услугами местного консультанта по налогам. Эти специалисты хорошо осведомлены о постоянно меняющихся правилах и знают, как можно применить различные налоговые льготы. Они же могут заранее рассчитать, какие налоги вы должны будете платить при разных сценариях. Обычно они экономят своим клиентам больше денег, чем получают от них в виде гонораров.

Как только вы начнете зарабатывать деньги и платить налоги и отчисления в пенсионный фонд, вам начнут предлагать свои услуги консультанты по финансовым вопросам. Их нельзя путать с упомянутыми выше консультантами по налогам. Консультанты по финансовым вопросам предлагают вам приобрести финансовые продукты и услуги, а консультанты по налогам помогают заполнять налоговые декларации, избежать проблем с налоговой инспекцией и сэкономить на налогах. С консультантами по финансовым вопросам вы точно столкнетесь, если захотите оформить ипотеку или другие кредиты, страховки или дополнительную пенсию, а также разместить капиталы. У вас будет выбор между консультантами в банках, которые предлагают только продукты своего работодателя, и так называемыми независимыми консультантами, которые получают комиссионные с продаж финансовых услуг тех фирм (в том числе банков), с которыми они заключили договоры. Конечно, если вы обратитесь к независимому консультанту, ваш выбор не будет ограничен предложением одной организации; с другой стороны, скорее всего, вы заплатите больше, так как в цену будут явно или нет входить комиссионные продавца. Голландский журнал «Elsevier» перечислил трюки, которыми пользуются финансовые консультанты6, чтобы заработать на клиентах больше денег.