Роман Розенфельд - Отжималы

В последнее время в России появились тысячи новых финансовых организаций. «Быстрые деньги», «Удобные деньги», «Домашние Деньги», «Народная казна» и т. д. Эти организации предоставляют «деньги до зарплаты» малообеспеченным слоям населения. Процентные ставки составляют от 200 до 3000 процентов годовых. Все эти компании гордо называют себя микрофинансовыми организациями (МФО). Микрофинансирование – это ростовщичество, завёрнутое в новую упаковку. Нужно понимать, что банки, микрофинансовые компании, ломбарды, потребительские общества и другие кредитные организации, как бы они не назывались, являются головами одного дракона. Имя этому дракону ссудный процент. Дракона интересует только прибыль.

Руководители МФО очень любят рассказывать про Мухаммада Юнуса, пионера микрофинансирования из Бангладеш. Вот мол, микрофинансирование придумал Нобелевский лауреат. Он основал банк «Грамин» и избавил Бангладеш от бедности. Если мы в России будем развивать микрофинансирование, то у нас бедность тоже исчезнет. Всё это лукавые заявления.

Для начала нужно понять, что из себя представляет Бангладеш на момент возникновения банка «Грамин». Бангладеш – это большой бомжатник в южной Азии. Бангладеш – одна из беднейших стран мира с аграрной экономикой. Это одно из самых перенаселённых государств мира. В деревнях нет телефонной связи, медицинского обслуживания и централизованной канализации. Люди живут в глиняных хибарах с соломенной крышей. Женщины рожают дома, без помощи квалифицированных врачей. В стране большие проблемы с чистой питьевой водой и продуктами питания.

Сельские жители неграмотны и не знают, как написать собственное имя. В стране широко эксплуатируется детский труд, мальчики и девочки не посещают школу. Периодически в Бангладеш случаются наводнения, которые уничтожают инфраструктуру и убивают тысячи людей. Уровень коррупции государственных органов зашкаливает. Безработица заставляет большинство населения заниматься кустарным ремеслом и натуральным хозяйством.

В этих условиях профессор Мухаммад Юнус начинает выдавать небольшие суммы сельским женщинам. Деньги выдаются без залогового обеспечения на создание микропредприятий. Идея находит живой отклик у населения, в 1983 году Юнус создаёт банк «Грамин». Слово «грамин» означает «сельский». Размер займа составляет от 15 до 125 долларов. Процентная ставка по займам – 20% годовых. Позже банк начинает выдавать кредиты на улучшение жилищных условий. Деньги на эти цели предоставляются по ставке 8% годовых. Под улучшением жилищных условий часто подразумевается замена соломенной крыши дома на жестяную.

Предоставляются и образовательные микрокредиты по ставке 5% годовых. Более 90% клиентов банка составляют женщины с крайне низкими доходами. Заёмщиц объединяют в группы по 5 человек. От 10 до 20 групп собираются в специальном доме, который называется центром. Таких центров в Бангладеш порядка 130 000. Руководство центра выбирают из числа заёмщиц.

Количество просроченных займов составляет 2—3% от общего размера кредитного портфеля. Такой результат достигается за счёт круговой поруки и группового давления на должниц. Банк «Грамин» – это только часть империи Мухаммада Юнуса. В его собственности находятся медицинские, образовательные, телекоммуникационные, текстильные и сельскохозяйственные предприятия. Микрокредитование изначально подразумевало выдачу небольших займов с целью развития микробизнеса в Бангладеш.

Банк «Грамин» с некоторых пор начал выдавать беспроцентные займы нищим. Это так называемое благотворительное кредитование. Суммы предоставляются чисто символические. Клиентами данного направления являются маргинальные элементы, которые просят милостыню на улицах. Проценты по данным займам не взимаются. Как ни странно многие нищие возвращают деньги, хотя платежи редко соответствуют графику. Займы бомжам – это весьма необычный пиар, но он работает. Банк «Грамин» в Бангладеш люди считают чуть ли не благотворительной организацией.

Микрофинансирование в России не имеет никакого отношения к идеям Мухаммада Юнуса. Что из себя представляет микрофинансирование в России? Достаточно показательным является пример компании «Мини-займ Экспресс». Эта фирма выдавала займы пенсионерам через отделения Почты России. Ставка по микрозаймам доходила до 8000% годовых! Банк «Грамин» отдыхает со своими 20%. Деньги выдавались российской МФО не для открытия микропредприятий, а исключительно на потребительские нужды. На контору надавило государство, и она закрылась. Жадность фраера сгубила.