Александр Баталов - Долг – не приговор

Дорогие друзья, решив получить кредит, взвесьте все «ЗА» и «ПРОТИВ», не делайте поспешных шагов, дабы потом не нести дополнительные расходы и не винить себя или кредитора в незаконном взыскании с вас задолженности, хотя я их не оправдываю, но действуют они разными методами при взыскании просроченного долга, знаю, почему. Элементарно, потому что из-за невозвращенных долгов кредитор несет убытки и становится на грани банкротства, если это банк. А кто хочет терять свои деньги и упущенную прибыль? Если уж вы пришли в банк для подачи заявки на получение кредита, то запомните одно правило: заходите в банк, включив диктофон (есть почти на любом телефоне). Запись будет вашим доказательством, если вам реально навяжут дополнительные платные услуги или иным образом нарушат ваши права. И внимательно читайте договор, не торопитесь, подходите с полной ответственностью к получению кредита, если уж решили его получать.

Разберем с вами три разных случая:

– Действующий кредит без просрочек

Если у вас есть действующий кредит без просрочек, то необходимо подстраховаться и создать себе финансовую подушку безопасности. Что я имею ввиду? Я имею ввиду следующее: наше с вами финансовое положение непредсказуемо. И на тот случай, если вдруг наступят какие-то временные сбои с финансами, у вас будет за спиной финансовый резерв, который вы можете использовать в качестве погашения долга в трудный для вас период. Резерв, конечно, нужно создать сейчас, когда у вас все хорошо и есть возможность это сделать. Резерв создается по-разному: это может быть покупка какого-то ликвидного имущества, которое можно легко продать; либо какой-то иной актив, который стабильно и гарантированно будет приносить доход; в крайнем случае можно положить деньги в размере на 3—4 платежа в банк на депозитный счет с возможностью снятия в любой момент, а если всю сумму положить в банк затруднительно, то надо начинать откладывать, по возможности, по 10—20% в свой так называемый резервный личный фонд. Резерв вообще нужен всегда – неважно, есть кредиты или нет. Это правильно, и любой финансист или инвестор вам скажет то же самое.

– Действующий кредит на грани первой просрочки

Хорошо, если у вас есть резерв, о котором я говорил выше. А если нет, что делать? В данном случае не ждите, когда наступит просрочка и вам начнут звонить кредиторы. Если предполагаете, что следующий платеж вы уже сделать не сможете, необходимо сразу с почтовым уведомлением заказным письмом со вложенной описью направить в банк уведомление о существенном изменении обстоятельств (об ухудшении платежеспособности)с просьбой предоставить то, что вам выгодно в той или иной ситуации: отсрочку, рассрочку, реструктуризацию (только реструктуризацию банки зачастую предоставляют с нарушением, будьте внимательны).

Реструктуризация – это изменение условий договора без заключения нового договора. Просто вы заключаете дополнительное соглашение об этом. В реальности же банки ваш долг оформляют как новый кредит, и на весь долг начисляют проценты как за пользование кредитом – это ущемляет ваши права, и такая реструктуризация для вас ущербна, потому что размер долга только увеличится в итоге. Соглашаться на ущербные для вас условия – неразумно и глупо.

Банк может также предложить рефинансирование – это новый кредит, который необходим для погашения по задолженности уже текущего кредита.Здесь надо смотреть полную стоимость кредита и сравнивать с полной стоимостью старого. Если будет вам выгодно – пожалуйста, оформляйте, если же нет, то никто вас заставить не имеет права.

Если же банк вообще проигнорировал ваше уведомление, что чаще всего бывает, то дальше надо действовать в зависимости от ситуации, а именно: здесь надо знать, это будет ваша единственная просрочка, или же вы вообще уже будете не в состоянии платить. Штраф банк, скорее всего, начислит, но вашей вины нет в том, что вы нарушили условия договора и уведомили банк о своем положении, а значит, штрафовать вас не за что. Но, чтобы избежать штрафа, надо разговаривать с банком. Не надо бояться и прятаться – это грубейшая ошибка, которую совершает большинство заемщиков, не уведомляя банк о своем материальном положении. Если же вы уже окончательно уверены, что платить в ближайшее время вы не сможете, то следующая подтема для вас.