Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

• о счете гарантийного фонда платежной системы, открываемого в Банке России (ст. 29.10).

В процессе анализа следует учитывать отсутствие запрета на осуществление трансграничных переводов денежных средств как в рамках двусторонних корреспондентских отношений, так и в рамках участия российской кредитной организации в зарубежных платежных системах или иных системных образованиях (например, в схемах платежных карт), созданных в соответствии с национальными законодательствами зарубежных стран и (или) согласно нормам международного права.

Весьма вероятно, что проведенный анализ действующих в МСПК соглашений на предмет их адаптации применительно к Закону о НПС может показать наличие всех видов рассмотренного взаимодействия кредитной организации: в рамках двухуровневых систем ПК, систем ПК второго уровня, в рамках двусторонних корреспондентских отношений с зарубежными банками и в рамках многосторонних отношений в схемах МСПК. Следует также принимать во внимание тот факт, что членство в МСПК диктует необходимость выполнять определенные правила МСПК с учетом как особенностей национальных законодательств, так и норм международного права, прежде всего связанных с трансграничными операциями. К ним, в частности, могут быть отнесены вопросы ведения страховых фондов, образуемых в целях деятельности МСПК, а также вопросы регламентов и механизмов их расходования и пополнения, реализуемых в том числе посредством трансграничных переводов денежных средств.

Формирование и размер страховых фондов рассматриваются прежде всего с точки зрения вопросов управления рисками в МСПК и охватывают весь спектр услуг, используемых банками – членами МСПК. В то же время требования российского Закона о НПС ведут к необходимости определять в рамках системы управления рисками (ст. 28) способы управления рисками для каждой платежной системы, в числе которых рассматривается создание гарантийного фонда платежной системы (ст. 29, 30). Представляется, что вопросы образования и использования гарантийного фонда каждой из платежных систем, которые могут быть образованы российскими членами МСПК и российским оператором МСПК, не могут рассматриваться в отрыве от использования страховых фондов МСПК. При этом должны быть учтены нормы Закона о НПС, защищающие средства гарантийного фонда от использования в случаях банкротства, наложения ареста, взысканий и т. п. (ст. 30.8—30.10).

Образование (создание) платежной системы, формирование ее дизайна обусловлены спецификой как действующих двусторонних отношений между кредитными организациями, сервис-провайдерами, так и в рамках создаваемых или совершенствующихся новых платежных систем. Характер этих отношений должен рассматриваться исходя из существующих и планирующихся договорных условий, включая:

• договоры корреспондентских отношений с российскими и иностранными кредитными организациями;

• договоры с различными провайдерами платежных и инфраструктурных услуг.

Анализ этих отношений в сопоставлении с законодательными требованиями позволяет разделить соответствующие функции и задачи соответственно роли, которую кредитная организация или сервис-провайдер выполняет в той или иной платежной системе (роли оператора ПС, оператора УПИ, участника ПС).

Декомпозиция платежных сервисов (задача анализа) на отдельные операции создает основу для целенаправленной работы по формированию видения (подхода) взаимосвязи данных операций как определенной совокупности (задача синтеза) в рамках платежной системы. Соответственно при решении задачи образования платежной системы ее потенциальному оператору необходимо ответить на три базовых вопроса:

1) действительно ли нужно образовать платежную систему;

2) достаточно ли образовать одну платежную систему или их должно быть больше;

3) каким должен быть дизайн создаваемой платежной системы, т. е. комплекс базовых решений, определяющих институциональный состав ее участников и инфраструктур, а также характер инфраструктурного взаимодействия.

Необходимые условия образования платежной системы вытекают из п. 20 ст. 3 Закона о НПС, определяющей наряду с другими требованиями обязательность в ее составе не менее трех операторов ПДС. Достаточные (но не необходимые) условия образования платежной системы, или, иными словами, обязательность создания платежной системы, определены ст. 15.39, где установлены количественные критерии, характеризующие платежный трафик по счетам ЛОРО в кредитной организации, превышение которого ведет к необходимости регистрации оператора ПС.