Наталья Смирнова - Деньговодство - руководство по выращиванию ваших денег

Как выйти из этого замкнутого круга? Можно ли сделать учет необременительным, но в то же время мгновенно дающим вам представление о слабых местах вашего бюджета? Конечно! Как? Сейчас поделюсь опытом.☺

Проведя параллель между человеком или отдельной семьей и бизнесом или предприятием, можно будет сравнить доходы с положительным денежным потоком, а расходы – с отрицательным. Необходимо стремиться к тому, чтобы совокупный денежный поток семьи (разница между доходами и расходами) был положительным. Ведь именно это и есть ресурс для достижения ваших финансовых целей.

Рассмотрим подробнее доходы и расходы, их составляющие, анализ и управление.

Доходы могут поступать из различных источников. Для своего бюджета я выделяю три основных:

1.  Доходы от текущей деятельности (от вашей трудовой активности);

2.  Доход от активов (от имущества, активов);

3.  Доход социальный (доход от государства).

В первую категорию доходов – от текущей деятельности – входят все поступления, которые человек зарабатывает в результате применения своего, пожалуй, самого ценного ресурса – труда. К этой категории относятся следующие виды доходов:

• заработная плата на основном месте работы;

• заработная плата на дополнительном месте работы;

• оплата за сверхурочные часы, премии, бонусы и т. д.

В большинстве случаев именно на эту категорию доходов приходится львиная доля доходов семьи.

Во вторую категорию – доходы от активов – относятся те поступления, которые человек получает фактически без какого-либо вмешательства, применения собственной рабочей силы и т. д. Такой вид дохода существует вне зависимости от того, работает человек или нет, трудоспособен он или нет и т. д. К нему относятся:

• доход от сдачи в аренду недвижимости;

• доход от бизнеса;

• доход от инвестиций на фондовом рынке;

• доход от депозитов и т. д.

Нужно стремиться к росту доли дохода от активов, так как она позволяет снизить риски: вы будете иметь доход вне зависимости от вашей способности к труду и благосостояния компании-работодателя. Именно жизнь на доход от активов и называется в популярной литературе обретением финансовой независимости.

В третью категорию – доходы социальные – попадает обычно незначительная доля совокупного дохода семьи, которую выплачивает государство. Сюда входят:

• стипендии,

• пособия,

• льготы,

• пенсия (государственная),

• налоговые вычеты и т. д.

Данная категория доходов также почти не связана с трудоспособностью, но доля ее в бюджете обычно слишком незначительна, чтобы существовать только на эти доходы.

Для грамотного анализа вам нужно напротив каждой категории доходов указать средний темп ее роста в год, а также период, в течение которого доход будет получен. Это необходимо для грамотного планирования доходов по годам (см. табл. 3.1).

Таблица 3.1

Планирование доходов по годам

Финансово устойчивой будет семья с существенной величиной доходов от активов, которые не будут зависеть от трудоспособности членов семьи. Поэтому при анализе доходов необходимо выявить сначала соотношение между этими тремя категориями и только после этого приступать к анализу статей из каждой категории.

Принято считать, что доходы можно увеличить лишь одним способом – сменой работы на более высокооплачиваемую, однако это не так. Оптимизацию можно проводить по всем трем категориям. Рассмотрим каждую отдельно.

Повысить доходы от текущей деятельности можно следующими основными методами:

• мотивировать повышение зарплаты на текущем месте работы;

• сменить работу на более высокооплачиваемую;

• увеличить количество подработок, в том числе найти работу в качестве фрилансера;

• подыскать подходящий вариант второй работы по совместительству или агентскому договору и т. д.

Соответствующий вашей компетенции уровень зарплаты обычно определяется с помощью кадрового аудита, когда специалист в области подбора персонала оценивает стоимость ваших умений и навыков на современном рынке труда.

Повысить доходы от активов можно следующими способами:

• повысив рентабельность (доходность) активов, т. е. путем подбора более привлекательных инструментов для инвестиций;