Людмила Левченко: Розничный бизнес банка

Допущено

Министерством образования Республики Беларусь в качестве учебного пособия для студентов учреждений высшего образования по специальности

Рецензенты:

кафедра финансов Полоцкого государственного университета;

кандидат экономических наук, декан факультета банковского дела Полесского государственного университета Н.Г. Петрукевич.

Розничный бизнес банка – самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю – населению. В отличие от корпоративных рынков, где высокие потребности в банковских продуктах и достаточный доход от каждого клиента позволяют устанавливать персональные отношения, реализовывать концепцию «менеджер клиента», на розничном рынке установить персональные отношения с каждым клиентом практически невозможно. Поэтому на данном рынке важно обеспечить стандартизацию продуктов, упрощение технологии их продвижения и на этой основе добиться снижения затрат банка. При этом перечень розничных банковских услуг должен быть достаточно разнообразным, чтобы удовлетворять потребности различных групп потребителей.

Государство активно поддерживает развитие банковского розничного бизнеса, создавая необходимую законодательную базу и инфраструктуру для операций с физическими лицами. Положительное влияние на розничный бизнес в Республике Беларусь оказало формирование системы государственной защиты прав и интересов вкладчиков. Этому способствовало принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», создавшего прозрачную и надежную государственную систему возврата доверенных банкам сбережений (как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте), гарантом которой выступает специальное государственное агентство.

Современный рынок розничных банковских услуг базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности. Комплекс услуг для частных клиентов банки рассматривают как источник пассивов, источник комиссионных доходов от широкого спектра услуг и источник процентных доходов от кредитования.

Основными видами розничных услуг банка, которые предоставляют белорусские банки, являются:

• услуги по платежным картам, включая хранение временно свободных остатков денежных средств и краткосрочное кредитование (овердрафтное) при их недостатке;

• расчетно-кассовое обслуживание;

• прием средств во вклады (в белорусских рублях и иностранной валюте);

• потребительское кредитование под различные виды обеспечения и без обеспечения;

• кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке;

• валютно-обменные операции;

• денежные переводы в рублях и иностранной валюте с открытием и без открытия счета, в том числе переводы Western Union;

• консультационно-информационные услуги клиентам по вопросам предоставляемых розничных банковских продуктов.

Учебное пособие разработано по дисциплине «Розничный бизнес банка», которая включена в учебный план для студентов специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» по направлению специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит (в банках)». В пособии рассматриваются основные розничные услуги банков Республики Беларусь, их значение для деятельности банка, порядок предоставления и направления развития.

Пособие разработано с учетом действующего законодательства Республики Беларусь, нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь.

Банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании.

Портфель банковских услуг, как правило, включает:

• ведение счетов клиентов;

• операции по привлечению и размещению финансовых ресурсов банка;

• операции с ценными бумагами;

• операции по доверительному управлению имуществом (траст);