Андрей Батяев - Кредиты для малого бизнеса

1) как соотносятся содержание банковской операции по п. 2 ч. 1 ст. 5 и ч. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

2) относится ли к банковской операции размещение находящихся на банковских счетах денежных средств физических и юридических лиц в рамках осуществления операции открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц;

3) относится ли к банковской операции размещение собственных средств банка.

Банки имеют право использовать денежные средства своих клиентов (не только предоставленные им по договору банковского вклада). Это подтверждается п. 2 ст. 845 ГК РФ, согласно которому «банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами», и п. 1 ст. 852 ГК РФ: «если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет». Учитывая, что субъектом использования денежных средств, находящихся на счетах физических и юридических лиц, выступает банк, можно предположить, что и подобная операция по использованию денежных средств относится к банковским. В перечне банковских операций ст. 5 Закона о банках, который является исчерпывающим, такая операция отсутствует. Означает ли это, что подобную операцию (использование денежных средств, находящихся на счетах юридических и физических лиц), могут осуществлять и другие субъекты хозяйственного оборота?

Получение кредита юридическими лицами, в том числе и для нужд малого предпринимательства, в настоящее время частично регламентировано Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г.

Кредиты предоставляются юридическим лицам и предпринимателям, имеющим в Банке расчетные или текущие счета. Кредитование заемщика производится на основе:

1) кредитного договора;

2) договора об открытии кредитной линии, возобновляемой (револьверной) или невозобновляемой;

3) генерального соглашения об открытии кредитной линии (рамочной) и отдельных кредитных договоров.

Для более детального рассмотрения вопроса о порядке предоставления кредитов юридическим лицам необходимо обратиться к положениям Регламента предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. № 285-р (утв. Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций).

Так, согласно названному Регламенту при предоставлении кредита на определенные цели и конкретный срок с заемщиком заключается кредитный договор.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий (на эти цели могут предоставляться и обычные кредиты, без открытия кредитной линии (п. 1.5.2. Регламента).

Возобновляемая кредитная линия открывается на срок не более 1 года. Пролонгация револьверной кредитной линии не допускается. При возобновляемой (револьверной) кредитной линии выдача и погашение кредита производятся в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии (п. 1.5.2. рассматриваемого Регламента).

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов). При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому кредитному договору.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения банк принимает: