Андрей Шамраев: Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Учитывая эти факторы, в настоящей книге мы решили провести исследования и описание основных предоплаченных продуктов, как являющих чисто банковскими продуктами, так и соприкасающихся с банковским сектором. В книге будут описаны, как давно используемые предоплаченные продукты, такие, как дорожные чеки, которые несмотря на кажущуюся архаичность по сравнению с инновационными электронными системами, продолжают пользоваться заслуженной популярностью у клиентов. Так и совершенно новые системы электронных денег, использующие в качестве основной среды сеть Интернет, карточные технологии или технологии мобильных операторов. В книге широко освещены международный опыт использования инновационных платежных продуктов, а также российские аналоги, которые несмотря на более поздний старт являются достойными конкурентами зарубежных коллег. Также мы приведем примеры регулирования этих инновационных систем в разных странах, как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы использования систем инновационных платежных продуктов. Отдельным направлением этой книги выступают исследования систем мониторинга и предотвращения рисков, присущих системам электронных денег.

Данная книга будет интересна широкому кругу читателей, интересующихся развитием платежных технологий, и конечно является просто необходимым инструментом сотрудников банков и других финансовых организаций, чтобы всегда оставаться на переднем рубеже финансового прогресса.

1.1.1. Компания American Express

Компания American Express, основанная в 1850 г., на начальном этапе своей деятельности становится известной как надежная курьерская служба, занимающаяся транспортировкой наличных средств между частными лицами, компаниями и банками. Этот бизнес приносит компании солидный доход. И возможно, мировое финансовое сообщество недосчиталось бы одного из крупнейших эмитентов дорожных чеков, а впоследствии и пластиковых карт, если бы в 1864 г. Государственному почтовому департаменту США не пришла идея учредить Почтовую службу денежных переводов. Тем самым государство фактически берет под свой контроль рынок переводов.

Однако American Express находит способ не только выжить, но и составить серьезную конкуренцию государственной службе. В 1882 г. по заданию компании некий Мар-селлус Флеминг Берри (Marsellus Fleming Berry) разрабатывает новый бланк почтового перевода – American Express Money Order (на который, к слову, очень похож по виду известный старшему поколению россиян аккредитив Сбербанка СССР). Новый бланк обладает более высокой степенью защиты от подделок – номинал перевода печатался на бланках, и его нельзя было изменить. На бланках же государственной почтовой службы денежных переводов сумма проставлялась вручную, что оставляло лазейку для различного рода подделок.

Новый платежный инструмент, получивший название Express Money Order и гарантированный к оплате компанией American Express, сразу завоевывает популярность не только в Штатах, но и в Европе. От даты этого события специалисты и отсчитывают начало истории современных дорожных чеков, несмотря на то, что сам дорожный чек появляется несколькими годами позже.

В начале 90-х годов XIX в. руководство American Express принимает решение о расширении сети представительств в Европе. Новое направление развития компании даже не приходится определять – специальный платежный инструмент давно требовался путешественникам и бизнесменам. У охотников до перемены мест в те времена выбор платежного средства практически отсутствовал. Они были вынуждены возить с собой большие суммы наличными, которые очень невыгодно обменивать на местные валюты из-за большой курсовой разницы. Или же пользоваться долговыми обязательствами, которые европейские банки принимали с большой неохотой.

Рождение дорожного чека

Руководство American Express с самого начала осознавало, что платежный продукт для американских путешественников должен быть эквивалентен наличным долларам, легко конвертироваться в другую валюту, а также гарантировать возмещение средств в случае его утери или кражи. Именно такой продукт разрабатывается в 1891 г. тем же Марселлусом Берри и получает название «дорожный чек» (Travelers Cheque). Создатель дорожного чека реализует весьма оригинальное решение – подлинность чека определяется путем сравнения двух подписей. Первая проставляется на чеке в момент его покупки путешественником в банке и указывает на принадлежность покупателю суммы денег, равной номиналу чека. Вторая подпись ставится владельцем чека в момент предъявления его к оплате. Совпадение двух подписей свидетельствует о том, что предъявитель чека и его покупатель – одно и то же лицо, и является гарантией принятия чека к оплате.