Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

91

В Индии банки должны предоставлять, как минимум, 40 % кредитов “приоритетным” секторам, при этом 18 % должно поступать в сельские районы. См. Харпер и Кирстен 2006. В Бразилии средства в размере 2 % от объема депозитов до востребования должны выделяться на предоставление займов ниже определенной суммы, которые считаются микрозаймами. См. Кумар и др. 2006.

92

Частные банки – Banco Bradesco (http://www.bradesco.com.br/ir) и Lemon Bank (http://www.lemon.com). Государственные банки – Banco do Brasil (http^www.bb.com.br/appbb/portal/ri/eng/index.jsp) и Caixa Economica Federal.

93

Банк Caixa уже 10 лет использует киоски по продаже лотерейных билетов для выдачи социальных пособий. В 2000 г. формальное признание банковских корреспондентов Центральным банком Бразилии позволило Caixa предложить и другие услуги, включая основные финансовые услуги. См. Кумар и др. 2006.

94

Циркуляр РБИ позволяет также осуществлять деятельность «вспомогательным офисам» (business facilitators), которые помогают банкам расширить охват, но не считаются розничными агентами, в том смысле, в котором этот термин используется в данной статье, поскольку им не разрешается проводить операции с наличными от имени банка. См. Резервный Банк Индии, 2006.

95

http://www.icicibank.com.

96

http://www.wizzit.co.za.

97

http://www.mtnbanking.co.za.

98

http:/www.smart.com.ph/SMART/Value+Added+Services/Smart+Money.

99

http://www.vodafone.eom/artide/0,3029,CATEGORY_ID%253D30 403%2526LANGUAGE_ID%253 DO%2526CONTENT_ID%253D278 612,00.html.

100

http://www.smartmoney.co.ke.

101

Мы говорим здесь о нефинансовой организации, чтобы избежать путаницы, связанной с делением российских кредитных организаций на банки и небанковские кредитные организации, которое установлено в законе «О банках и банковской деятельности». (Прим. пер.).

102

Если используются мобильные телефоны, информация о средствах может храниться как в самом телефоне, так и на сервере, к которому осуществляется доступ по телефону, в зависимости от используемой технологии.

103

См, например, Оуэнс 2006.

104

Розничные агенты в модели с привлечением небанковской (нефинансовой) организации обычно имеют продолжителные отношения с такими организациями (например, продавцы мобильного времени, работающие с «G-Cash» на Филиппинах, напрямую продают карты предоплаты), или, по крайней мере, непрямые связи с оператором мобильной связи через оптовых посредников, у которых организации, принимающие платежи за услуги мобильной связи, часто приобретают оптовые объему услуг и электронные деньги для перепродажи. Операторы мобильной связи, такие как Globe Telecom, продают время нескольким оптовикам в стране, которые затем перепродают его точкам розничной торговли. Продажа электронных денег осуществляется таким же образом. Globe Telecom предлагает оптовикам обменять наличные денежные средства на «G-Cash», а затем позволяет оптовикам продавать G-Cash розничным распространителям.

105

В том числе все риски, определяемые Базельским комитетом. См, например, Базельский комитет по банковскому надзору 2006.

106

См, например, Базельский комитет по банковскому надзору, 2000.

107

Еще три традиционных вида риска – риск, связанный с условиями страны или перевода денег, рыночный риск и риск процентной ставки, остаются без изменений, независимо от участия розничных агентов.

108

См. Базельский комитет по банковскому надзору 2003.

109

Аналогично, существует риск того, что репутация розничного агента пострадает, если банк становится неплатежеспособным, и потребители полностью теряют доступ к своим счетам, открытым через агента.

110

Операционный риск и риск репутации банков, см. Базельский комитет по банковскому надзору 1998.

111

Рекомендации Группы по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием денег, касающиеся передачи третьей стороне проведения операций, требующих соответствия мерам БОД/БФТ, предусматривают, что такая третья сторона должна подвергаться “регулированию и надзору” См ФАТФ 2003.

112

Банки, обычно, могут подавать в суд на агентов, если они понесли убытки либо из-за халатности агентов, либо из-за нарушения условий контракта.

113

Это последнее мнение РБИ по этому вопросу согласно Проекту рекомендаций по предоставлению финансовых услуг от имени банков. См Резервный Банк Индии 2005.

114

Принимая во внимание проблемы с репутацией, возникшие у нескольких известных МФО в Андра Прадеш, индийском штате с самой крупной концентрацией МФО, можно оспорить, что ограничение банков только рамками МФО является особенно эффективной мерой по снижению репутационных рисков для банков. См. The Hindu Business Line 2006.