Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Филиппины.Когда компания Globe Telecom обратилась в Центральный банк за разрешением в отношении своего продукта – электронных денег «G-Cash», стороны выработали подход, который предоставлял Globe возможность осуществлять деятельность в рамках либерального правового статуса агента по переводам (Bangko Sentral ng Pilipinas 2004).

Это позволили компании Globe избежать получения лицензии организации, принимающей депозиты (банковской лицензии). В тоже время агенты по переводам подпадают под действие закона, направленного против отмывания денег, поэтому Центральный банк ввел ограничения на использование «G-Cas». Баланс на счетах электронных денег клиентов не может превышать 10 000 песо (приблизительно 195 долл.) в каждый момент времени, также нельзя переводить более 40 000 песо в день и более 100 000 песо в месяц (приблизительно 780 и 1950 долл.).

Эти ограничения имеют серьезное политическое значение. Во-первых, они помогают обеспечить то, что клиенты будут использовать «G-Cash» в основном для платежей, а не в качестве виртуального депозитного счета (хотя ограничение в $195 является достаточно высоким для многих малообеспеченных клиентов, которые хотели бы использовать «G-Cash», как виртуальный текущий счет). Во-вторых, ограничиваются суммы денег, которые индивидуальный клиент «G-Cash» может потерять, в случае, если мобильный оператор Globe обанкротится. (Globe Telecom размещает средства, полученные от выпуска электронных денег, на депозитных счетах «до востребования» в нескольких банках, подчиняющихся пруденциальному регулированию. Этого не требуют органы регулирования, но это снижает риск того, что Globe не будет располагать достаточной ликвидностью для удовлетворения потребностей клиентов.)

Отдельные дополнительные требования регуляторов помогут избежать операционных рисков и репутационных рисков в модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации. Например, Центральный банк Филиппин издал нормативный акт, который устанавливает требования к ведению документации и отчетности (а также санкции за несоблюдение этих требований). В целом, однако, самим небанковским (нефинансовым) организациям приходится управлять рисками, возникающими при использовании розничных агентов, в основном, через договорные соглашения. Компания Globe Те1есоттребует, например, чтобы все розничные агенты прошли процесс аккредитации в комитете, состоящем из представителей финансового, юридического и операционного отделов, а также отдела ИТ [116] .

Кения.Из всех стран, включенных в исследование, Кения, возможно, лучше других демонстрирует ситуацию, складывающуюся в большинстве развивающихся стран и стран с переходной экономикой. Законодатели и органы регулирования пришли к соглашению, что внеофисный банкинг обладает весомым потенциалом для расширения доступа населения к финансовым услугам и осознали проблемы в отношении новых рисков для уязвимых клиентов и финансовой системы. Пока в стране отсутствуют примеры возникновения внеофисного банкинга через розничных агентов, но две небанковские организации начали выпуск электронных денег. Существующее банковское регулирование в Кении не дает четкого определения относительно того, является выпуск электронных денег приемом депозитов, и могут ли другие организации, помимо лицензированных и регулируемых финансовых организаций, заниматься такой деятельностью [117] .

Тем самым операторы мобильной связи, организации, выпускающие карты предоплаты и новые участники рынка, применяющие модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации, находятся в неопределенной правовой ситуации. По крайней мере, в настоящее время, высказывается мнение, что они вовсе не подвержены регулированию, что, возможно, представляет угрозу [118] . Центральный банк недавно начал консультации, которые должны помочь преодолеть правовую неопределенность и оградить от неожиданных изменений режима регулирования, которые могут неблагоприятно отразиться на рынке [119] .

Рекомендации для органов регулирования.В пяти странах, включенных в исследование, внеофисный банкинг с использованием розничных агентов начинает вызывать интерес. Банки, операторы мобильной связи и другие небанковские (нефинансовые) организации рассматривают данный подход, как новый способ привлечения дополнительных клиентов и повышения доходов. Политики признали его потенциал в плане обслуживания граждан, которые исключены из круга клиентов легальной финансовой системы.