Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

О предоплаченных банковских картах мы можем говорить пока, как о перспективном продукте и немного рассказать о зарубежном опыте. По крайней мере, на май 2006 г. о полноценных предоплаченных картах, эмитированных российскими банками, нам было не известно. Единственная широко известная предоплаченная карта VISA Travel Money Cash Passport не эмитируется банком, а только распространяется, поэтому в рамках настоящей классификации она не является банковской картой. Во внебанковской сфере предоплаченные и подарочные карты более развиты и почти все мы сталкиваемся с ними в той или иной ситуации, например телефонные карты, карты мобильных операторов и Интернет провайдеров, в последнее время многие магазины выпускают собственные подарочные карт и сертификаты. Для банковских предоплаченных карт в положения № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 г. Регистрационный № 6431 от 24 декабря 2004 г.) дано четкое определение: Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определения предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card – предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду классу дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загруженная на карточки «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карточке в момент оплаты за товары или услуги; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки-электронные кошельки, содержащие электронные деньги и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках лояльности и т. п.); эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться, как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании); предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» – к разовым или «неперезагружаемым» карточкам [6] . Это определение оставляет слишком много вопросов по терминам, особенно, что такое электронный кошелек у неискушенного банковского клиента.

Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных ( prepaid ) и подарочных карт {gift card). Gift card – подарочная карта; предоплаченная карта, дающая ее владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» подарка или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счета и счет открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесенения фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения – это карта принадлежит держателю, оформлявшего карту и то лицо, которому передана карта просто будет пользоваться чужим счетом без юридических на то оснований. Так как владелец счета не выписывал ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использования своего счета, а просто передал карту. Так, что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.