Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

В настоящее время Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) изучает вопрос, следует ли карты, хранящие стоимость, рассматривать как депозиты, требующие страхования. Суть предлагаемого решения состоит в том, чтобы что средства, доступ к которым осуществляется с помощью карт, хранящих стоимость, или других «нетрадиционных» устройств доступа, рассматривались как застрахованные депозиты в случае, если они размещены в организациях с застрахованными депозитами.

Таким образом, в Соединенных Штатах Америки, благодаря федеральным регуляторным агентствам, на федеральном уровне существует слабая интеграция по вопросам, связанным с электронными деньгами. Разные агентства в пределах своей компетенции могут применять различные меры, если осознают необходимость регулирования специфических вопросов, связанных с новейшими платежными продуктами. В то же время ни одно из федеральных агентств не занимается вопросом в целом. Термины и определения, которыми руководствуются федеральные агентства, не совпадают, и это приводит к несогласованности их действий. Все это вызывает озабоченность компаний – эмитентов стоимости, хранящейся на технических устройствах.

В ноябре 2004 г. Комитет по развитию платежных систем Федеральной резервной системы (Federal Reserve Systems Payments System Development Committee) провел заседание круглого стола, посвященного картам, хранящим стоимость. Его участники говорили о недостаточной четкости и согласованности федерального законодательства и законодательства штатов относительно предоплаченных продуктов, а также о том, что действующие регуляторные акты не дифференцируют виды предоплаченных платежных продуктов, в то время как эти продукты могут нести пользователям совершенно разные риски.

Подводя итоги, отметим следующее. Вывод о том, что суть принятого в Соединенных Штатах Америки правового подхода к электронным деньгам состоит в том, чтобы «ничего не регулировать вообще», является неверным и может объясняться тем, что рассматривался федеральный уровень и не принимался во внимание уровень штатов. Отсутствие в США отдельного специального законодательства относительно электронных денег не означает, что эти продукты не регулируются. По сути, на практике подходы к регулированию электронных денег в Европейском Союзе и Соединенных Штатах Америки подобны. В то время как в ЕС для регулирования электронных денег разработано новое законодательство, в США применяют и усовершенствуют действующее. Используя разные пути, регуляторы обоих рынков стремятся к одной цели, – чтобы эмитенты электронных денег и соответствующее платежное средство были объектом регулирования. Некоторые проблемы, возникающие в связи с этим, также подобны – это достижение четкости классификации и категоризации продуктов электронных денег, согласованности среди стран-участников (или штатов) и сохранение равновесия между обеспечением защиты пользователей систем, надежностью и стабильностью систем, с одной стороны, и поддержанием инноваций в платежной сфере, с другой.

Электронные деньги впервые появились в Японии во второй половине 1980-х годов, когда предоплаченные чиповые карты некоторых телефонных, транспортных и торговых компаний стали приниматься другими фирмами для оплаты за товары и услуги. В Европе первые предоплаченные электронные платежные продукты были внедрены в начале 1990-х годов. Они позволяли пользователям хранить электронные деньги на картах систем Danmont, Mondex, Proton и Primeur Card. Новые платежные средства обратили на себя внимание не только благодаря инновационным техническим характеристикам, но и потому, что выпускались небанковскими компаниями. Вскоре прореагировали банки, и многие из них сами запустили подобные проекты.

Европейский центральный банк и министерства финансов европейских государств внимательно наблюдали за развитием событий. Принимая во внимание то, что эмиссия нового платежного средства потенциально могла влиять на монетарную политику, были выдвинуты предложения по регулированию такой эмиссии и надзору за эмитентами. Европейская Комиссия, в свою очередь, стремилась, чтобы регуляторные и контролирующие подходы относительно электронных денег развивались подобно во всех государствах-членах Европейского Союза, и вместе с этим, чтобы национальные законодательства не сдерживали инноваций в платежном секторе и не ослабляли внутренний рынок. Электронные деньги рассматривались Европейской Комиссией как важный инструмент поддержания электронной коммерции и сфера новейших технологий, в которой Европа стремилась быть лидером.