Дмитрий Ермаков - Страховое право. Учебное пособие

Нормативно-правовое регулирование в страховании важно не только с позиции упорядочения страховых отношений, введения их в правовое поле, но и с точки зрения пресечения возможных здесь преступлений. Число же преступлений, в частности, на российском страховом рынке неуклонно растет. Наиболее распространенный вид преступления в этой сфере – мошенничество (причем оно может совершаться и страхователями, и страховщиками). Хотя точной статистики потерь от мошенничества в России нет, но, по экспертным оценкам, около 10 % всех выплат в этой сфере делается в пользу мошенников [17]. Среди прочих преступлений можно выделить: незаконное предпринимательство, злоупотребление полномочиями, злоупотребление доверием, коммерческий подкуп и т. п.

Развитие страхового дела в постсоветский период происходило практически при полном отсутствии контроля со стороны государства. Именно на этот период приходится наибольшее количество правонарушений в страховой сфере. Лишь в 1992 году был создан Государственный надзор за страховой деятельностью, который впоследствии был преобразован в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью. Затем данная структура была передана Министерству финансов Российской Федерации (в котором был образован Департамент страхового надзора). В настоящее время законодательно разграничено страховое регулирование (его осуществляет Министерство финансов РФ) и страховой надзор (его реализует Федеральная служба страхового надзора).

Остановимся на социальном аспекте страхования.

В современном обществе роль страхования трудно переоценить, поскольку оно занимает одно из важнейших мест среди эффективных способов защиты имущественных и личных интересов. Безусловно, главная и основная функция страхования – это возмещение убытков.

Деньги, выплачиваемые при наступлении страховых случаев страховыми компаниями, обычно идут на восстановление утраченных или поврежденных материальных ценностей (что, в конечном итоге, способствует восстановлению нормальной деятельности предприятия или отдельного человека). Страхование позволяет минимизировать, компенсировать потери в случае наступления неблагоприятного события.

Функция возмещения убытка – непосредственная функция страхования. Нельзя не охарактеризовать и другие функции страхования. Достаточно значима собственно социальная функция страхования (речь о социальном страховании пойдет в дальнейшем). Страховые организации оказывают большую помощь при потере трудоспособности, инвалидности в результате заболеваний и несчастных случаев. Они финансируют лечение страхователя, а в случаи его смерти – выплачивают его родным компенсацию. Выплаты за утраченное или поврежденное имущество способствуют сохранению определенного уровня жизни страхователя.

Большую социальную значимость имеет и накопительная функция страхования. Одним из способов таких накоплений является заключение договоров страхования жизни.

Кроме того, страховые организации являются работодателями. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1 % трудоспособного населения. В России существует около 3 тысяч страховых компаний с численностью персонала – 200 тысяч человек.

Еще одна функция страхования – инвестиционная. Средства страхователей страховые компании могут направлять в разные секторы экономики, выполняя, таким образом, инвестиционную функцию. Причем сами эти организации могут делать сравнительно долгосрочные вложения. В развитых странах практически везде страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Так, по данным за 1997 год в США 31,2 % активов компаний по страхованию жизни были размещены в промышленные облигации [18].

Инвестиции можно рассматривать и как специфическую форму диверсификации страхового дела, которая выражается в расширении предприятия страховщика вне традиционных его рамок, в прямом или косвенном участии в предприятиях различных отраслей экономики, и как долгосрочное вложение средств страховщика в производственно-коммерческую, иную, не запрещенную законом деятельность с целью получения прибыли [19]. Кроме того, в страховании существует и такой вид, как страхование инвестиционных рисков, что дает возможность защитить инвесторам свои вложения.

Среди функций страхования особо следует выделить превентивную (предупредительную) функцию. Так, превенция может включать организационные мероприятия по обеспечению сохранности имущества, профилактике травматизма, заболеваний и т. п. за счет средств страховщика.