Ян Арт - Ипотека. Руководство к действию

Чем больше семья, тем просторнее требуется жилье, тем дороже будет арендная плата. Соответственно, разница между арендной платой и ежемесячными платежами по ипотечному кредиту сокращается. Зато благодаря ипотеке вы пять, семь, десять лет прожили в своей собственной квартире, пусть и заложенной в банк. Вы смогли ее обустроить по своему вкусу, чего не могут себе позволить в полной мере арендаторы жилья. У вас не болела голова о том, что будет, когда закончится очередной договор аренды – поднимет хозяин ставки или предупредит о выселении? А любую арендованную квартиру рано или поздно приходится освобождать, искать новое жилье, когда дети уже пошли в садик и в школу, а, значит, круг поисков сужается до одного района вместе с выбором подходящих вариантов.

ПРЕЖДЕ, чем брать ипотеку, надо понять, что она вам дает, на каких условиях будет для вас удобной и каковы перспективы на будущее.

Несколько лет назад одна моя коллега, давно перебравшаяся на жительство в Москву, решилась взять ипотечный кредит и приобрести квартиру. До этого примерно лет шесть Галина обитала в съемных квартирах, и сменила их за это время раза четыре. Наконец, ей надоело переезжать с места на место, и она оформила банковскую ссуду. Первый год Галина постоянно пребывала в глубокой задумчивости, а с лица ее не сходило озабоченное выражение: ее постоянно терзали сомнения в том, справится ли она с ежемесячными платежами. И вот совсем недавно состояние озабоченности уступило место куда более радостному состоянию. По офису Галина буквально летает, работа у нее спорится, она вновь почувствовала вкус жизни во всех ее проявлениях, начиная от пирожных в любимой кофейне и заканчивая полноценным отдыхом на морскому берегу ближайшим летом.

НА РЫНКЕ любой из нас, прежде чем купить что-нибудь, пройдется по рядам, присмотрится, попробует, сравнит цены. Собираясь взять ипотечный кредит, разумный человек поступит примерно так же: изучит, какие предложения делают банки, чем они отличаются. Но быстро поймет: разнообразием они не блещут. Немного отличаются ставки, да первоначальный взнос где-то побольше, где-то поменьше.

Как выбрать наиболее выгодный кредит?

Универсального ответа на этот вопрос не существует. По одной простой причине: все зависит от того, в чем для вас заключается выгода. Один хочет быстрее рассчитаться с банком, чтобы поменьше переплачивать на процентах и не жить в долг. Другой, наоборот, желает растянуть срок возврата ссуды на возможно больший срок, чтобы ежемесячные взносы по кредиту поменьше били по семейному бюджету. Третьему важно получить как можно большую сумму. В соответствии со своими потребностями и надо выбирать ту или иную ипотечную программу.

Многие считают, что ключевым вопросом при выборе ипотечной программы должна быть процентная ставка по кредиту: проще говоря, во сколько обойдется занять деньги у банка. Вот и выбирают банк, глядя, где процентные ставки будут пониже. Чем ниже, тем лучше – без сомнения, это логично. Но при поисках самого «доброго» банка следует иметь в виду: кредиты по низкой ставке выдают отнюдь не всем желающим, ее величина зависит от многих нюансов.

ПЕРВЫЙ из этих нюансов – валюта кредита. Имеется три основных варианта: рубли, доллары и евро. Кредиты в рублях обходятся заемщику дороже, чем в иностранной валюте. Проверенное временем правило гласит, что кредит надо брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход, иначе расходы на конвертацию и колебания обменного курса не в вашу пользу могут свести на нет всю выгоду от низкой процентной ставки.

Затем следует определиться с первоначальным взносом. Немаловажно, сколько вы готовы заплатить из собственных средств за новое жилье – от этого зависят практически все остальные параметры кредита.