Ян Арт - Ипотека. Руководство к действию

Предположим, человек арендовал жилье, но решился на ипотеку. Все накопления тут же уйдут на первоначальный взнос, расходы по оформлению кредита и ремонт. Ежемесячные платежи по кредиту превысят арендную плату в два с лишним раза, уровень благосостояния семьи снизится. При этом выкидывать на ветер в качестве процентов придется почти столько же, сколько уходило на аренду. Качество жизни при этом не улучшится, квартира останется такой же по площади и качеству, а десять-пятнадцать лет придется жить в долг. Примерно так рассуждают приверженцы аренды.

В первую очередь надо оговориться: любые размышления имеют смысл только в том случае, если доходы позволяют человеку выбирать: аренда или ипотека.

Сначала перечислим объективные отличия аренды жилья от приобретения в кредит. Арендатора могут выставить на улицу по истечении срока договора, который редко заключается больше, чем на год. За найм нового жилья придется платить риэлтору комиссию в размере месячной оплаты. Нередко владельцы хотят получить предоплату сразу за несколько месяцев. Арендатор не может свободно вести себя в квартире – делать ремонт, перепланировку, менять обстановку. У владельца квартиры, купленной в кредит, нет никаких ограничений по обустройству своего быта, разве что банк может заупрямиться и не разрешить делать перепланировку.

Количество наемных квартир увеличивается значительно медленнее, чем растет количество желающих арендовать жилье. Это сужает выбор и провоцирует повышение расценок. Ставки по аренде ежегодно (а то и чаще) растут, платежи по кредиту не меняются, либо уменьшаются, если используется дифференцированная схема погашения. Да, платежи по ипотечному кредиту – это дороже, чем плата за аренду. Но, если аренда – это просто оплата услуг, то платежи по кредиту, это надежное помещение капитала. Через определенный промежуток времени арендатор остается при своих, а заемщик имеет собственное жилье.

Разница в положении становится все острее, чем старше делается человек. Можно быть совершенно уверенным в том, что большинство противников ипотеки ратуют за аренду в надежде на то, что рано или поздно получат жилье в наследство. Если же дармовое жилье в перспективе не значится, стоит задуматься: на какие средства вы будете арендовать жилье, выйдя на пенсию? Это на Западе безбедную старость гарантируют пенсионные вклады и трастовые фонды. У нас пенсия не гарантирует даже возможности оплачивать коммунальные услуги.

Еще идеологи аренды очень любят муссировать тему личного дефолта, проще говоря, что будет, если заемщик по той или иной причине окажется не в состоянии дальше гасить ипотечный кредит. Стращают болезнями, потерей работы и т. п. При этом непонятно, откуда в таком случае возьмутся средства на аренду жилья? Если банк может пойти навстречу заемщику, предоставить отсрочку или рассрочку платежей на несколько месяцев, то владелец квартиры, которую вы арендуете, вряд ли окажется настолько добросердечным. В крайнем случае, купленную в кредит квартиру можно продать. Учитывая, что ее цена к этому времени, скорее всего, увеличится, а часть долга уже погашено, да еще был первоначальный взнос из собственных средств, можно быть уверенным, что после реализации залога заемщику останется довольно приличная сумма. Будет хотя бы, на что снимать жилье, пока дела не поправятся.

Однако не стоит превращать ипотеку в идею-фикс, если доход нестабилен, или его размер таков, что решение жилищного вопроса заставит отказаться от радостей жизни, без которых вы не мыслите свое существование. Готовых ответов на все случаи жизни не бывает. В каждом конкретном случае вопрос: «кредит или аренда?» решается в зависимости от того, что именно на данном этапе человеку представляется более важным.

Семейные пары со стажем, имеющие детей или планирующие прибавление семейства в ближайшее время, ценят стабильность. Они уже обзавелись большим количеством имущества, привязываются к определенному району садиками-школами-поликлиниками, спортивными секциями и кружками. Жить на арендованной площади становится тяжело, переезд означает сильнейший стресс. Надо найти жилье не только соответствующего метража, качества и стоимости, но и на строго определенной территории. Менять садик – школу каждые несколько лет – это быть врагом своему ребенку. Перевозить с квартиры на квартиру свое добро то еще развлечение, не говоря уже о том, что вещи при этом имеет обыкновение портиться и теряться.