Константин Завизион - Пятое измерение

Случай третий, когда клиент не может вернуть кредит, но банк занимает паразитическую позицию. И так, клиент приходит в банк, говорит с сотрудником банка, описывает ситуацию и сотрудник входит в его положение и как-бы в качестве одолжения предлагает открыть новый кредит для погашения предыдущего. На новом витке кредитования клиент получает новую сумму для покрытия старого долга, а на самом деле просто эти деньги отражаются в бухгалтерской документации без изменения в кошельке клиента. В такой ситуации клиент просто получает отсрочку ещё на один год, но уже с новой суммой долга. И так, банк при вторичном расширении кредита все-таки получил деньги за первый кредит перекрыв его вторым. Клиент бравший кредит не имеет ничего, кроме долговых обязательств. При этом считается, что экономика растет, а вместе с ней растет и финансовая система. Рост финансовой системы отражается и на росте денежной массы.

Если мы закончим рассмотрение примера сейчас, то совершим большую ошибку, так как непонятным будет, как же в конечном счете банк получит деньги по последнему кредиту в цепочке, да и когда эта цепочка закончится тоже не совсем понятно. В реальной финансовой системе, где суммы кредитов невелики по сравнению с денежной массой, цепочка кредитов может насчитывать 5 или даже 10 звеньев, то есть повторное кредитование с нарастанием клиентского долга может происходить десятки раз.

У банка по документации получается очень замечательная картина, постоянный рост, возвраты кредитов и выдача новых, идиллия – одним словом. Тем не менее, когда-то кредитная цепь закончится и банк не захочет дальше продолжать эту цепочку. Банк попросту продаст долг клиента коллекторскому агентству или какому-нибудь долговому фонду, и если первые попросту будут отбирать у клиента имущество как силовыми так и юридическими методами, то вторые поступят разумнее. Обычно долги клиентов называют деривативами и с этих пор они становятся финансовыми инструментами, которыми можно торговать, в данном случае продается и покупается долговое обязательство клиента. Деривативы скупаются хедж-фондами (инвестиционные фонды со слабым регулированием). Обычно фонды шантажируют государство возможной чередой банкротств и отъемами имущества у граждан, что приведет к массовым беспорядкам в государстве, а государству приходится защищаться и выкупать долги у фондов. Само собой разумеется, что торговля деривативами идет не на полную их стоимость, а только на часть. Банк может продать долг в среднем за 40%. Банк зарабатывал деньги все время, пока существовала цепочка кредитов, так что 40% от последнего кредита является дополнительной прибылью. В описанной ситуации банк получает вторичную выгоду, дело в том, что долг продается за 40%, а это значит формально банк несет убыток, что автоматически относится к расходам и вычитается из налогооблагаемой суммы. В реальности ситуация немного сложнее, так как клиентов больше и денег тоже, но принцип тот же.

В реальных схемах такого рода должно участвовать минимум два банка, чтобы они могли своими кредитными возможностями рефинансировать долговые обязательства клиента. Долг заемщика с нарастанием перебрасывается от одного банка к другому, а потом обратно. Каждый банк, в этой схеме, получает прибыль после рефинансирования долга другим банком, а уже последний долг продается хедж-фонду.

Для полноты описания, нужно рассмотреть судьбу долга и клиента до конца. Как я уже писал раньше, долг рано или поздно будет выкуплен государством. Хедж-фонд поторгуется, но продаст дериватив приблизительно за 60% суммы долга и сам заработает. Государству придется провести должника через процедуру банкротства, то есть изъять и продать часть имущества должника в зачет долга, а остаток долга обнулить, то есть попросту «простить». Стоит упомянуть, что «прощение долга» произойдет за счет государства, то есть всех его граждан – за счет налогов или за счет дополнительного расширения денежной базы, а значит за счет обесценивания ранее совершенного труда, выраженного в инфляции.

Мошеннический подход банков к мультиплицированию денежной массы уже показывает результат в нестабильности мировой экономики. Долговая природа деривативов уже создала мировой финансовый кризис в 2008-2009 годах и не прошла бесследно до сих пор. Такой подход требует немедленного решения и такие решения уже есть.

И так, давайте посмотрим в будущее финансовых систем.