Денис Шевчук - Кредитная политика банков - цели, элементы и особенности формирования (на примере коммерческого банка)

– просроченные платежи за энергию, материалы;

– задержки выдачи зарплаты;

– просроченные платежи в бюджет и внебюджетные фонды. Оценка выпускаемой и реализуемой продукции:

– технический уровень в сравнении с другими предприятиями отрасли;

– спрос на выпускаемую продукцию;

– объем экспорта;

– перспективы и источники средств для капвложений;

– намечаемые изменения в составе и структуре выпускаемой продукции.

3.2.2. Состав производственных запасов и недвижимости, принадлежащей Заемщику:

– коэффициент ликвидности (краткосрочные покрытия, ликвидные средства краткосрочные долговые обязательства);

– коэффициент покрытия (ликвидные средства 1-го и 2-го класса плюс запасы (краткосрочные долговые обязательства);

– показатель обеспеченности собственными средствами (собственные оборотные средства – общий размер оборотных средств в запасах, затратах и денежном выражении).

3.3. Предоставление кредитных ресурсов требует обязательного изучения организационно-правовой формы Заемщика, оценки его правоспособности. С этой целью необходимо:

3.3.1. Определить соответствие организационно-правовой формы организации Заемщика действующему Гражданскому кодексу.

3.3.2. Выяснить правомочность лица, подписывающего кредитный договор, в том числе – право уполномоченного лица распоряжаться денежными средствами и имуществом предприятия.

3.4. В целях снижения кредитного риска необходимо совместно с Заемщиком и, исходя из его возможностей, установить способ обеспечения возвратности кредита и произвести его оформление в порядке, предусмотренном действующим законодательством применяются следующие формы обеспеченности кредита:

– залог;

– поручительства;

– банковская гарантия;

– неустойка:

– удержание имущества должникам:

– задаток:

– безакцептное списание со счета должника:

– другие способы обеспечения обязательств.

3.5. Залог.

3.5.1. В качестве залога могут быть приняты движимое и недвижимое имущество). ценные бумаги.

3.5.2. Для принятия имущества в залог необходимо:

– если имущество передается в залог акционерным обществом, установить, стоимость имущества и потребовать от Заемщика предоставления решения общего собрания акционеров, если стоимость имущества. являющеюся предметом залога превышает 50 процентов балансовой стоимости активов акционерного общества или решение совета директоров, если стоимость имущества, являющеюся предметом залога составляет от 25 до 50 процентов балансовой стоимости активов акционерного общества

– если имущество предается в залог предприятием иной организационно– правовой формы, установить правомочность ответственного лица на отчуждение имущества – в случае предоставления в залог имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности Заемщику произвести согласование с соответствующим комитетом по управлению имуществом – Заемщику предоставить документы, подтверждающие его право собственности на передаваемое в залог имущество.

3.5.3. Предоставление имущества в залог на основании договора залога, который в обязательном порядке должен включать следующие условия:

– предмет залога и его оценка;

– размер и срок исполнения обязательств по кредитному договору;

– у какой из сторон находится заложенное имущество, обязанности и ответственность соответствующей стороны за его содержание;

– порядок обращения взыскания на имущество и условия его реализации в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

3.5.4. По соглашению сторон Заемщиком может быть выдана ответственному лицу – работнику Банка, доверенность на продажу заложенного имущества.

3.5.5. Договор об ипотеке должен быть заверен нотариально и зарегистрирован в БТИ, договор залога автотранспортных средств регистрируется в ГАИ, договор залога ценных бумаг подлежит регистрации у держателя реестра.

3.6. Поручительство.

3.6.1. Обеспечение возврата кредита поручительством производится путем заключения договора поручительства, в котором в обязательном порядке должны быть отражены:

– размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору – порядок обращения взыскания на денежные средства и имущество поручителя: – обязательства Поручителя по погашению задолженности Заемщика по кредитному договору:

– ответственность поручителя за нарушение обязательств по договору поручительства.