Сергей Пятенко - Личные деньги - Антикризисная книга

По состоянию на 2007 год московская пенсионная арифметика выглядела следующим образом. Средняя зарплата, по данным Мосгорстата, составляла около 24 тыс. рублей. Средняя государственная пенсия москвича – 3,5 тыс. рублей. По оценкам экспертов, для поддержания привычного уровня жизни на старости лет требуется примерно 50–75 % предпенсионных доходов [110]или, по среднемосковским меркам, 14–18 тыс. рублей. Иными словами, средняя сумма пенсии была в 4–5 раз меньше этой величины. Отметим: в этих расчетах есть определенный элемент системной ошибки. Так, статистика дает заниженные цифры доходов – учитываются только «белые» зарплаты. Пенсионная статистика значительно точнее. Значит, государственные пенсии в 6–8 раз меньше дохода, необходимого для поддержания привычного уровня жизни.

Российское население стареет. На каждого работающего приходится все больше пенсионеров, число чиновников на душу населения тоже растет, как и их потребности в материальном обеспечении. При этом ситуация с громадным притоком нефтегазовых долларов в страну не обязательно будет вечной. Возникает вопрос о том, как будет выглядеть ситуация через 20 лет, когда на пенсию будут выходить нынешние 35—40-летние. Самый оптимистичный прогноз: через 20 лет государственная пенсия будет в 4–5 раз меньше необходимой для поддержания привычного уровня жизни среднего москвича. В абсолютных величинах: если сейчас среднемосковская пенсия примерно 130 долларов, то можно предположить, что через 20 лет государственные пенсии составят 300–400 долларов. Большие оптимисты скажут – 500 долларов.

Официальные прогнозы выглядят так. В администрации президента РФ считают, что если не начать предпринимать меры по стимулированию добровольного накопления пенсий, то они в ближайшем будущем будут составлять не более 15–17 % от средней зарплаты. С этим согласен и Пенсионный фонд РФ: к 2010 году – 15 %, к 2020 году – 10 %. Более оптимистичен Минфин РФ: в ближайшие 10–15 лет пенсии будут составлять около 25 % среднего заработка. [111]На этой основе можно попробовать спрогнозировать будущее: как будут вести себя цены и соответственно каково будет абсолютное и реальное увеличение пенсий и т. д.

Для прихода старости почти ничего делать не нужно – достаточно просто не умереть молодым. А вот для обеспеченной старости придется не просто безоглядно вкалывать, а придерживаться определенной финансовой стратегии. Существует масса причин, по которым одни в старости обеспечены, а другие бедны. Чтобы достичь желаемого, хотя бы в финансовой сфере, надо его как минимум себе представлять. Вы поняли: надеяться можно только на себя. Например, в 40 лет вы ставите себе цель получать дополнительную пенсию в размере 2000 долларов ежемесячно начиная с 55 лет.

Для получения 2000 долларов инвестиционного дохода ежемесячно необходимо иметь как минимум 200 тыс. долларов приносящих доход в 12 % годовых. Логично предположить: в ближайшие 15 лет ставки по банковским депозитам уменьшатся до уровня тех стран, которые опережают нас по уровню развития лет на 10–20. В таких странах (типа Греции, Португалии) процент по срочным вкладам в надежных банках составляет 5–7 %. Значит, необходимо иметь либо примерно 400 тыс. долларов, либо пользоваться и иными инструментами для инвестиций. На самом деле скорее всего лучше делать и то, и другое, и третье.

Большинство людей не могут реализовать свои мечты, поскольку они не знают, сколько они будут стоить. Для начала запишите свои цели. Доверив их бумаге, вы всегда можете на них посмотреть, подумать, подкорректировать. В процессе записывания вы неизбежно продолжаете их обдумывать. После того как вы сформировали свои главные цели, надо рассчитать их стоимость и тем самым сформулировать финансовые цели. Предположим, ваши цели в хронологической последовательности выглядят так: 1) покупка автомобиля; 2) покупка собственного жилья; 3) снижение рисков до разумной степени; 4) оплата обучения детей; 5) достижение финансовой независимости к 45 годам.

Теперь нужно определить стоимость достижения ваших целей. Например, цель: автомобиль-иномарка, коробка-автомат. Стоимость достижения цели – 15 тыс. долларов. Аналогичным образом может быть «оцифрована» любая другая цель. Например, так: однокомнатная квартира; через 4 года; прогнозируемая стоимость – 200 тыс. долларов. Все можно свести в таблицу.