Array Коллектив авторов - Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия

Классические кредитные или дебетовые карты позволяют их владельцам купить товары и услуги без использования наличных денег, но при этом расчеты проходят при посредничестве финансового учреждения или эмитента кредитной карты (что позволяет идентифицировать владельцев карт). Основная же характеристика многих современных систем электронных платежей связана с устранением регулирующего третьего лица (например, банка) при передаче денежных средств между двумя (или более) объектами. Возможность передачи наличности через информационные сети без посредничества значительно понижает затраты на совершение сделок и создает серьезную конкуренцию коммерческим банкам.

Глобальные возможности подобных систем и тот факт, что передача наличности может иметь место с высокой скоростью и степенью анонимности, которая препятствует надлежащему контролю правительственными структурами, является серьезным поводом для беспокойства правительств ряда стран.

В анонимности платежных систем увидели угрозу после трагических событий в США 11 сентября 2001 г. В ходе проведенного тщательного расследования выяснилось, что «Аль-Каида» использовала электронные платежи для финансирования терактов [12] См. подробнее: Королев В. Загадки 11 сентября. Почему упали башни? – М.: Вече, 2007 и Кузнецов Д. События 11 сентября 2001 года и проблема международного терроризма в зеркале общественного мнения. – М.: URSS, 2009. . Уже через несколько недель в США был принят Патриотический акт (закон, направленный на пресечение терроризма, который в числе прочего предложил новые инструменты борьбы с отмыванием денег). Финансовые учреждения обязали ставить в известность государство обо всех подозрительных операциях. Власти получили право запрашивать информацию о любом клиенте платежной системы. Аналогичные изменения произошли и в Европе [13] В 2001 г. Европарламент ввел требование обязательной идентификации клиентов, которое распространяется на операции, превышающие €150000. .

По своей природе системы электронных платежей имеют потенциал, позволяющий решить одну из самых серьезных проблем для теневого бизнеса – физическое перемещение больших количеств наличности.

Глобализация многих существующих систем электронных платежей дает возможность преступникам использовать особенности законодательства, действующего в каждом отдельно взятом государстве, а также национальные различия в стандартах защиты и правилах надзора, чтобы скрыть движение незаконных средств.

Возможному использованию систем электронных платежей для легализации преступных доходов было посвящено исследование, проведенное экспертами корпорации RAND [14] RAND (англ. РЭНД – аббревиатура от Research and Development – «Исследования и разработка») – американский стратегический исследовательский центр. Является некоммерческой организацией. .

Исследования позволили выявить множество особенностей в процессе осуществления операций в системах электронных платежей, которые правоохранительные органы должны внимательно изучить. Среди них:

– отказ от посредничества;

– банк или небанковское учреждение в качестве эмитента карт;

– операционная анонимность.

Рассмотрим каждую из них подробнее.

Отказ от посредничества.Исторически правоохранительная деятельность и организации, в чьи функции входит регулирование банковской деятельности, положились на посредничество кредитных организаций (и других регулируемых финансовых учреждений), чтобы обеспечить «точки перехвата», через которые денежные средства должны проходить и где возможно получить полный отчет об их происхождении. Отказ от посредничества фактически убирает из процесса перевода денежных средств от одного участника расчетов другому поднадзорные организации и тем самым дает возможность преступникам избежать традиционных методов отслеживания перемещения денежных средств.

Банк и небанковские учреждения в качестве эмитента карт.Банки и небанковские учреждения часто находятся в разном правовом поле и поэтому имеют различные правила для выполнения электронных платежей. В настоящее время в нескольких странах такие различия уже имеют место.

Операционная анонимность.В некоторых системах электронных платежей, которые находятся на стадии становления, точка введения средств в систему непрозрачна и точно определить плательщика практически невозможно.