Павел Ревенков - Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей

В США защитой потребителей от недобросовестных, вводящих в заблуждение, мошеннических методов торговли занимается Бюро защиты потребителей при Федеральной торговой комиссии США. Бюро проводит расследования, преследует компании и лиц, нарушающих закон, в судебном порядке, разрабатывает нормы и правила защиты клиентов, информирует потребителей и компании об имеющихся у них правах и обязанностях. Бюро также занимается сбором информации об обмане потребителей и хищениях персональных данных [14] Так называемые кражи личности. и передает ее в правоохранительные органы страны.

Во многих странах в отношении интернет-сайтов, которые помимо стандартных информационных услуг оказывают и услуги по переводу интернет-платежей, распространяются международные стандарты по ПОД/ФТ (приравнивающие такие интернет-сайты к традиционным торговым предприятиям). На основании этого, если получаемая ими сумма наличных не превышает установленного порога, применения мер ПОД/ФТ (меры по надлежащей проверке клиентов, сотрудничество с подразделениями финансовой разведки, надлежащий внутренний контроль) от торговых предприятий не требуется. Обязательства ПОД/ФТ (включающие в себя среди прочего обязательства по мониторингу и обнаружению подозрительных операций) являются обязательствами, налагаемым на финансовые учреждения и поставщиков услуг, связанных с электронными деньгами.

В Евросоюзе эмитенты электронных денег подлежат лицензированию, а их деятельность регулируется органами той страны, в которой выпускаются электронные деньги. Европейский паспорт позволяет любому эмитенту электронных денег, получившему лицензию в одной стране Евросоюза, работать на всей территории Евросоюза.

Электронные деньги, выпущенные в одной стране Евросоюза, могут быть потрачены на коммерческом интернет-сайте в другой стране Евросоюза. Большинство эмитентов электронных денег находятся в Великобритании, Люксембурге и Германии. В США лицензированные поставщики услуг интернет-платежей называются «компаниями по оказанию денежных услуг».

В Евросоюзе пруденциальный контроль за эмитентами электронных денег осуществляется в соответствии с Директивой ЕС 2000/46/ЕС (Директива ЕС по электронным деньгам). В соответствии с данной Директивой осуществляется пруденциальный контроль за эмитентами электронных денег для обеспечения рациональной, разумной работы и финансовой устойчивости таких эмитентов. Нормативные положения предусматривают среди прочего обязательства по наличию начального капитала, требования о наличии денежных средств, достаточных для исполнения всех финансовых обязательств по выпущенным и неоплаченным электронным деньгам, ограничения на инвестирование, обязательства по обеспечению рационального и разумного управления, надлежащего порядка управления делами, учетной политики и механизмов внутреннего контроля.

Европейские директивы ПОД/ФТ распространяются и на эмитентов электронных денег. Директива 2005/60/ЕС предусматривает упрощенный порядок надлежащей проверки клиентов, оговаривающий, что если устройство не может быть пополнено, максимальная сумма хранения не должна превышать 150 евро, а если устройство может быть пополнено, то общая сумма операций за календарный год не может превышать 2500 евро, за исключением случаев снятия наличных владельцем такого устройства на сумму 1000 евро или более в том же календарном году (от. 3 Директивы 2000/46/ЕС).

Для тех предприятий, деятельность которых регламентируется, например для поставщиков услуг интернет-платежей, регулятивные органы и профессиональные объединения стараются разработать рекомендации по обеспечению соответствия требованиям ПОД/ФТ и умению различать различные виды мошенничества и способы ОД/ФТ.

Далее рассмотрим на примерах нескольких стран зарубежный опыт регулирования в области применения электронных денег, в том числе в рамках ПОД/ФТ.

Специальной нормативной базы, регламентирующей электронную торговлю, в Великобритании нет. При этом в стране существует орган – Служба финансового надзора, регулирующий деятельность, связанную с выпуском электронных денег и продажей компаниями в Великобритании финансовых услуг с помощью электронных средств. По законодательству Великобритании электронные деньги представляют собой денежную стоимость, представленную обязательствами эмитента, которая хранится в электронной форме и принимается при платежах третьими лицами. Электронные деньги считаются электронным эквивалентом монет и банкнот, предназначенным для осуществления платежей на небольшие суммы.