Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

Хочется надеяться, как это часто подчеркивается в публикациях, посвященных обязательному страхованию гражданской ответственности, что оно будет способствовать улучшению психологического климата и развитию цивилизованных отношений на российских дорогах, в том числе при ДТП, а также исключению достаточно частых в таких ситуациях конфликтов.

Закон № 40-ФЗ устанавливает основную обязанность владельцев транспортных средств – застраховать свою ответственность; права и обязанности участников такого страхования; порядок заключения и существенные условия страховых договоров; правила поведения страхователей при ДТП и т. д. Все это составляет понятие «правовые основы», поскольку для надлежащего функционирования системы обязательного страхования необходимо принять еще ряд нормативных правовых актов, базирующихся на положениях комментируемого закона. В частности, Правительство РФ утвердило Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в соответствии со ст. 5 Закона), полный текст которых приводится в настоящем комментарии; установило предельные уровни страховых тарифов, их структуру и порядок их применения страховщиками (ст. 8); разработало Правила проведения независимой технической экспертизы поврежденного при эксплуатации транспортного средства имущества (п. 7 ст. 12); утвердило форму страхового полиса обязательного страхования, форму специального знака для застрахованных и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форму документа, содержащего сведения о страховании (п. 6 ст. 15). Правительству предстоит еще утвердить порядок компенсации инвалидам части уплаченных ими премий по договорам обязательного страхования (п. 1 ст. 17) и порядок функционирования общефедеральной автоматизированной информационной системы (ст. 30).

Министерство финансов России определило порядок уведомления федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью о принятии профессиональным объединением страховщиков (ПОС) правил профессиональной деятельности в этой сфере и внесении в них изменений (п. 1 ст. 26), разработало правила формирования специальных резервов, создаваемых страховщиками по договорам обязательного страхования (п. 3 ст. 22). В дальнейшем ему нужно будет ввести правила расчета предельно допустимой маржи страховых компаний по данному виду страхования (п. 2 ст. 22) и утвердить требования в отношении минимальной суммы средств для финансирования выплат, которая должна находиться на расчетном счете ПОС (п. 4 ст. 28).

На положениях комментируемого законодательного акта будут основываться и нормы страховых договоров.

Данный Закон определяет и экономические основы системы обязательного страхования. Это понятие охватывает, в первую очередь, обеспечение необходимого макроэкономического баланса между размером убытков от ДТП по стране в целом и объемом страховых выплат по полисам обязательного страхования с учетом уровня жизни населения, а также основные положения экономических взаимоотношений страхователей и страховщиков. К ним относятся порядок расчета размера и закрепление структуры страховых тарифов по конкретным договорам страхования, лимитов и структуры страховых выплат, алгоритм изменения этих параметров. Закон установил систему экономических взаимоотношений между страховыми компаниями, работающими в этой сфере, а также между ними и их профессиональным объединением; общие правила формирования и инвестирования страховых резервов по страховым договорам рассматриваемого вида, других страховых фондов; ввел лимит рентабельности деятельности страховых компаний в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно положениям исследуемого законодательного акта значительные права в области экономики обязательного страхования имеет ПОС, и принимаемые им решения в этой части будут дополнять и развивать экономические компоненты системы.

Понятие «организационные основы» охватывает широкий комплекс вопросов: организацию ПОС; создание сети филиалов страховых компаний во всех регионах страны либо заключение договоров с другими страховыми структурами о предоставлении услуг по продаже полисов и урегулированию страховых событий в тех административно-территориальных образованиях, где подразделений страховщиков нет; заключение соглашений между ПОС и страховыми компаниями об осуществлении последними компенсационных выплат от имени объединения; получение страховщиками соответствующих лицензий, для чего им необходимо разработать свои стандартные правила страхования, обучить специалистов, подготовить офисы для обслуживания больших потоков потребителей и т. д.