Николай Косаренко - Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Статистика страховых сборов существенно искажена тем фактом, что большинство крупнейших компаний общефедерального уровня, которые как раз и являются главными клиентами страховых компаний, имеют центральные офисы в столице. Таким образом, операции по страхованию регистрируются в центральном регионе, хотя бизнес и риски страхователей распределены по территории всей страны. Тем не менее у страховщиков оказывается огромный потенциал по внедрению услуг страхования для частных лиц.

Важным шагом в развитии отечественного рынка страхования является осознание крупным бизнесом России значения страхования. Крупный бизнес начинает довольно активно осваивать этот пока еще не очень развитый в России инструмент финансовой защиты. В топливно-энергетическом комплексе и в металлургии страхование используется наиболее активно.

Существует несколько основных схем организации страховой защиты крупного бизнеса. Первая – создание промышленной компанией собственного страховщика – кэптива. Страхование в кэптивных компаниях зачастую воспринимается негативно, однако здесь надо учитывать двоякую природу их появления. Во-первых, кэптивы возникли как ответ бизнеса на сложившуюся практику налогообложения с целью его оптимизации. Именно с решением этих задач большинство сейчас связывает деятельность кэптивных страховщиков. Во-вторых, создание крупным бизнесом собственных страховых компаний связано со специфической природой рисков этих предприятий. Например, чтобы эффективно страховать риски в топливно-энергетическом комплексе, риск-менеджменту нужно разбираться в его отраслевой специфике на уровне ведущих специалистов предприятия (с точки зрения выявления и приема на страхование рисков). Поскольку далеко не каждая страховая компания (даже крупный универсальный страховщик) может позволить себе содержать в штате специалистов по различным отраслям, крупным предприятиям приходится создавать свои отраслевые страховые компании. Этой стратегии придерживается большинство компаний, входящих в десятку крупнейших. При этом большинство так называемых кэптивов давно уже переросло это определение.

Вторая стратегия – работа крупного бизнеса одновременно с несколькими страховщиками. Подобная организация страховой защиты характерна для многих крупнейших компаний. Зачастую предприятия сотрудничают с пятью страховыми организациями и более, причем по каждому виду страхования.

В качестве третьего альтернативного варианта можно выделить организацию бизнесом тендеров по страхованию. Правда, здесь следует отметить: в силу того, что это мероприятие достаточно трудоемкое и затратное, к организации тендеров на предприятиях прибегают достаточно редко. Большинство тендеров до сих пор проводилось предприятиями либо государственными, либо с крупной долей государственного участия, проведение конкурсов для которых обязательно. Но, как показывает практика, эти тендеры зачастую проводились формально и их результаты были предрешены в пользу того или иного из участников.

Наиболее распространено в крупном бизнесе по-прежнему страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Никакого отношения к росту осознания социальной ответственности менеджментом это не имеет. Просто этот вид страхования является обязательным. Полис страхования по нему воспринимается как некая обязательная бумага для получения лицензии. Предприятия страхуются на минимально установленные законом суммы, которые не отражают реальные риски. Об этом можно судить по динамике выплат страховыми компаниями по этому виду страхования: они по-прежнему исчисляются десятыми долями процентов от собранных взносов.

Следующей по степени востребованности страховой услугой по-прежнему является имущественное страхование, занимающее львиную долю рынка. Страхуются, как правило, очевидные риски: имущественный комплекс предприятий (здания, сооружения), оргтехника, реже технологическое оборудование. И совсем недооценены такие виды страхования, как страхование от перерывов в производстве, машин и электронного оборудования от поломок и проч. Складывается подобная ситуация, по результатам опроса, по простой причине: у предприятий нет должной информации об этих видах страхования. Заметную долю составляет также страхование грузоперевозок и автотранспорта.

Проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы.