А. Шляпников - Кредиты и займы

Если предметом залога является недвижимое имущество, то в случае объявления повторных публичных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе приобрести (оставить за собой) заложенное имущество по цене не более чем на 25 % ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой имущества. Данные правила действуют в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися. Если в этот срок залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога, договор о залоге прекращается.

Основанием возникновения гражданских прав и обязанностей сторон договора займа являются действия граждан по заключению данного договора, передаче кредитором должнику суммы займа, получение данной суммы должником. Заключение договора займа-это результат свободного волеизъявления граждан, направленного на возникновение гражданских правоотношений и, как следствие, специфических прав и обязанностей. Возникшие права и обязанности характеризуют граждан как субъектов гражданско-правовых отношений, порождают у одной стороны (кредитора) право требования от должника возврата взятой в долг денежной суммы и обременяют другую сторону (должника) обязанностью осуществить возврат долга в установленный соглашением сторон срок.

В идеальной ситуации правовые взаимоотношения сторон договора можно рассматривать как течение юридических фактов и действий сторон, порождающих, изменяющих и прекращающих правоотношения в порядке и сроки, установленные законодательством, договором или иными правовыми актами. К сожалению, на практике достичь полного взаимопонимания между сторонами не всегда удается даже на стадии заключения договора. Исполнение же должником своих обязательств перед кредитором также не всегда является надлежащим как в отношении самого предмета обязательства, так и в отношении времени, установленного соглашением сторон.

Причин, влияющих на надлежащее исполнение должником обязанности по возврату взятой в долг денежной суммы, может быть великое множество: от банальных транспортных проблем до стихийных бедствий. Не исключены и ситуации, когда лицо, взявшее в долг деньги, отказывается их вернуть либо из действий должника становится ясно, что осуществлять исполнение обязательства он не намерен. Никакие просьбы, письма, уговоры кредитора на него не действуют. В этом случае кредитор (как и любой гражданин) имеет право обратиться за помощью к государству как гаранту соблюдения всех прав, принадлежащих человеку.

Являясь источником власти, государство наделяет граждан правами, гарантирует их осуществление и защиту. Анализ законодательства позволяет выделить следующие основные положения, гарантирующие гражданам возможность самостоятельно осуществлять свои права.

1. Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (ст. 9 ПС РФ).

2. В Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права (ст. 17 Конституции).

Гарантируя свободу граждан в осуществлении прав, государство устанавливает и определенные ограничения (пределы) их осуществления. Такие границы, с одной стороны, не позволяют гражданам злоупотреблять своими правами, с другой – гарантируют недопущение нарушения их прав со стороны иных участников правоотношений. Так, в ст. 17 Конституции закреплено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, а ст. 10 ГК РФ запрещает любое злоупотребление правом.

В ст. 45 Конституции непосредственно закреплена гарантия государственной защиты прав и свобод человека и гражданина. Судебная защита нарушенных прав гарантируется в ст. 46 Конституции. В то же время согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ суд, арбитражный суд или третейский суд в оговоренных законом случаях (см. п. 1 указанной статьи) может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Статья 3 ГПК РФ гласит, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Судебная защита нарушенных прав кредитора является эффективным инструментом взыскания с должника денежной суммы, взятой в качестве долга по договору займа. Во-первых, судебное решение является обязательным для исполнения всеми гражданами или организациями, в отношении которых оно вынесено. Во-вторых, выносимое от имени Российской Федерации судебное решение имеет официальную форму и влечет возникновение у истца дополнительных правомочий по его исполнению. Так, на основании судебного решения истец имеет право получить исполнительный лист, который передается в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства. Обладая необходимыми властными полномочиями, государственные органы, исполняющие решение суда, могут применять меры по принуждению должника к исполнению обязательства, в том числе изымать его имущество для продажи с публичных торгов. Удовлетворение требований истца будет осуществляться за счет денег, вырученных от продажи изъятого имущества. В-третьих, сам процесс судопроизводства, вынесенное судьей решение, обязывающее должника погасить долг, бесспорно, является психологическим стимулом для скорейшего исполнения должником своих обязательств. Наконец, при наличии определенных обстоятельств должник, не исполняющий решение суда, может быть привлечен к уголовной ответственности. Без сомнения, перспектива оказаться в тюрьме не очень радует любого гражданина. Защиту прав кредитора в судебном порядке можно разделить на несколько стадий: