Сергей Витте - КОНСПЕКТ ЛЕКЦИИ О НАРОДНОМ И ГОСУДАРСТВЕННОМ ХОЗЯЙСТВЕ

Основные капиталы банков служат частью для производства операций, а частью для покрытия убытков. Для этой последней цели в банках образуются также особые запасные капиталы, накопляемые посредством отчислений из чистых прибылей банков.

К главным операциям банков краткосрочного кредита относятся учет векселей и других обязательств, ссуды под залоги, покупка и продажа ценных бумаг, прием и выдача вкладов.

Под именем учета долгового обязательства разумеется досрочная выдача заимодавцу следуемого ему по обязательству платежа. Если купец продал товар в кредит и взял с покупщика вексельное обязательство об уплате ему стоимости товара через 3 месяца, то в течение этого срока он не может располагать следуемыми ему за товар деньгами. Между тем они ему необходимы для дальнейших оборотов, т. е. для покупки других товаров с целью перепродажи. Ввиду этого купец обращается в банк и просит учесть вексель, т. е. выдать ему немедленно означенную в нем денежную сумму, с тем чтобы по наступлении срока векселя банк получил ее с должника. Если банк знает этого должника как лицо благонадежное, которое в свое время оправдает обязательство, то у банка нет никакого риска произвести досрочную выдачу денег, тем более что по вексельному праву в случае неисправности должника он может взыскать деньги с купца, представившего вексель к учету (так называемого предъявителя векселя). При этом, так как деньги банк выдает немедленно, а получить их может от должника только через некоторое время, то за выданную ссуду он взыскивает известный процент, который удерживает из подлежащей выдаче суммы.

В большей части банков краткосрочного кредита учет векселей является главной активной операцией, существенно облегчающей торгово-промышленные обороты. Если бы не было возможности учесть вексель, то многие торговые сделки не могли бы вовсе состояться — когда у покупщика нет денег для покупки за наличный расчет, а продавец не имеет возможности продать в кредит, нуждаясь в наличных деньгах для других оборотов.

Кроме векселей, банк учитывает и другие ценности, например, купоны от процентных бумаг, которым еще не наступил срок, процентные бумаги, вышедшие в тираж, до наступления срока их оплаты и т. п. Во всех этих случаях сущность операции одна и та же — досрочная выдача денег по бесспорному обязательству с удержанием с предъявителя известного процента по срок обязательства.

При учете векселей главное, на что должен обращать внимание банк, это обеспеченность ссуды, уверенность по наступлении срока векселя взыскать с векселедателя ту сумму, которая была выдана из банка авансом предъявителю векселя. Поэтому прежде всего необходимо, чтобы плательщик по векселю бьш лицом вполне благонадежным как в нравственном, так и в имущественном отношении (ибо недостаточно одного желания уплатить, нужна еще возможность произвести платеж). Но эта гарантия сама по себе недостаточна, ибо положение заемщика может измениться, в оценке его благонадежности могла произойти ошибка. Ввиду этого необходимо, чтоб, в случае неплатежа по векселю была возможность взыскать выданную сумму с того лица, которое получило ее из банка, т. е. с предъявителя векселя, а для этого требуется, чтобы и предъявитель бьш лицом вполне благонадежным. Таким образом, по каждому учтенному векселю перед банком должны отвечать по крайней мере два благонадежных лица. По банковой терминологии, это положение выражается так, что "банк принимает к учету векселя, обеспеченные в платеже не менее как двумя благонадежными подписями". По уставам некоторых банков требуется, чтобы подписей было не менее трех. Благонадежность подписей обыкновенно определяется особыми, образуемыми при банках учреждениями, которые называются учетными комитетами и состоят из лиц от администрации банков и выборных представителей от торговли и промышленности.

Второе условие доброкачественности принимаемого к учету векселя заключается в существе той сделки, из которой возник вексель. Наилучший вексель тот, который выдан за полученный в кредит товар, так как здесь сверх общей ответственности векселедателя платеж обеспечивается этим товаром, по продаже которого должник получает возможность из вырученной суммы оплатить вексель. Наиболее же опасными представляются такие векселя, в основание которых вовсе нет никакой кредитной сделки и никакой передачи ценностей и которые написаны единственно с целью получить деньги в банке посредством учета. Так например, одно лицо выдает другому лицу вексель на 1000 рублей, не получив от него ни товара, ни денег; этот другой учитывает вексель в банке, и полученная сумма делится между обоими участниками векселя.