Коллектив авторов - Банковское право - Шпаргалка

Кредитные операции– это отношения между кредитором и дебитором, основанные на всех принципах кредитования, по предоставлению, обслуживанию и погашению определенной суммы денежных средств, в которых кредитор участвует от своего имени, на собственных коммерческих условиях, и на собственный риск. Совокупность кредитных операций составляет кредитный портфель.

Классификация кредитных операций осуществляется по следующим основаниям.

По экономическому содержанию и назначению операции:

1) коммерческаяссуда – это кредит, выдаваемый предпринимателям на предпринимательские цели:

• на временные нужды по покрытию текущих потребностей предпринимателя в оборотном капитале;

• на капитальные вложения;

• платежный кредит для оплаты долговых требований поставщиков;

• факторинговые операции;

• целевой кредит на отдельные хозяйственные операции;

• вексельный кредит;

• на формирование и увеличение фондов в организациях и т.д.;

2) потребительскаяссуда выдается гражданам на их личные нужды (жилищное строительство или приобретение жилья, покупка потребительских товаров длительного пользования, оплата лечения, обучения и т.д.).

По степени укрупнения объекта кредитования ссуды бывают под единичные, совокупные или укрупненные объекты.

По методу кредитования:

1)цельная (разовая) ссуда, выдаваемая одной суммой по решению банка;

2)кредитная линия – кредит с длительным сроком выделения денег по инициативе клиента, каждый раз устанавливающего объемы в пределах лимита:

• чековый кредит, предусматривающий выписывание заемщиком-чекодателем чеков на банк;

• возобновляемая кредитная линия, т.е. заемщик погашает свою задолженность и получает право опять воспользоваться кредитом;

• кредитная линия с уведомлением заемщика о верхнем пределе кредитования;

• подтверждаемая кредитная линия, означающая, что каждый раз заемщик согласовывает условия предоставляемой суммы в рамках кредитной линии;

• кредитная линия с использованием кредитных банковских карт.

По особенности участия кредита в кругообороте капитала:

1)авансовый кредит, с которого начинается формирование платежного оборота по обязательствам финансово-хозяйственной деятельности, например, оплата счетов за приобретенные товары и услуги;

2)компенсационный кредит, который означает, что использование кредита происходит на стадии возмещения собственных средств заемщика, вложенных в хозяйственный оборот.

По степени обеспечения кредита:

1)гарантированный кредит, т.е. обеспеченный залогом, поручительством, банковской гарантией и т.п.; (например, ипотечный кредит);

2)негарантированный (доверительный, бланковый) кредит; примером данной разновидности может быть выдача кредита под соло-вексель (простой вексель).

По сроку погашения:

1)срочный кредит:

• краткосрочный (до одного года);

• среднесрочный (от одного года до трех лет);

• долгосрочный (свыше трех лет);

2)до востребования (онкольный кредит), т.е. с правом банка потребовать погашения кредита в любой момент.

По способу погашения:

1)прямая ссуда, т.е. весь основной долг по кредиту (без учета процентов) должен быть погашен на одну конечную дату путем единовременного взноса;

2)ссуда в рассрочку, применяемая для долгосрочных кредитов. Сумма ссуды периодически списывается, как правило, равными частями на протяжении срока действия кредитного договора;

3)кредит с участием – ссуда погашается выручкой клиента, зачисляемой на специальный ссудный счет.

По виду процентной ставки:

1)кредит с фиксированной процентной ставкой;

2)кредит с плавающей процентной ставкой (ролловерный кредит), означающий, что ставка процента пересматривается в зависимости от изменений того финансового актива, к которому она «привязана».

1. Факторинг– это операция, в которой банк получает права требования к дебитору заемщика и платит за это определенную денежную сумму. Он представляет собой один из самых динамично развивающихся секторов финансовой индустрии.