Мухаммад Юнус - Мир трех нулей. Как справиться с нищетой, безработицей и загрязнением окружающей среды

Похожая ситуация имела место в 1997 году. Экономика ряда государств Азии резко просела, когда пузырь спекулятивного кредитования лопнул, в то время как организации микрокредитования в этих странах продолжали успешно развиваться. Создается впечатление, что во время экономического кризиса микрофинансовые организации оказываются островками стабильности, а обычные финансовые институты с трудом сводят концы с концами.

Как я уже говорил, Grameen Bank выдает ссуды на основе простых финансовых условий, основанных на доверии. Банк не требует никаких юридических документов. Мы намеренно создали свободную от залога систему, потому что намеревались работать с бедными и полностью неимущими людьми. Чтобы банк не нес убытков, мы разработали систему позитивного стимулирования возвращения ссуд, включающую постоянный доступ к кредитованию и другие виды поддержки наших заемщиков. Grameen Bank никогда не прибегал к услугам юристов и судов, чтобы вернуть кредиты.

Кроме того, условия работы Grameen Bank просты, честны и прозрачны. Информация о размере процентных ставок по кредитам и условиям вкладов содержится на веб-странице банка (www.grameen.com). Все ссуды предназначены для финансирования деятельности, приносящей доход, строительства жилья или образования, но не на потребительские цели. Базисная процентная ставка для большинства ссуд деловым предприятиям составляет 20% на уменьшающемся базисе, без капитализации. Это меньше закрепленной государством процентной ставки по микрокредиту, составляющей 27%.

Grameen Bank также давал ссуды почти сотне тысяч нищих, которых в банке называли «борющиеся заемщики». Эти ссуды были беспроцентными и не имели ограничений по срокам возврата. Цель банка в данном случае заключалась в том, чтобы стимулировать людей прекратить просить милостыню и стать обычными заемщиками и вкладчиками. И мы действительно видим, что все больше наших заемщиков из этой категории становятся торговцами вразнос или начинают заниматься другими видами деятельности, приносящей доход.

Структура собственности и управления Grameen Bank также предназначена для стимулирования максимальной прозрачности и открытости. 75% акций банка принадлежат его клиентам. Девять из двенадцати членов совета директоров – это женщины из сельских районов Бангладеш, выбранные их коллегами-заемщиками.

Результаты говорят сами за себя. Коэффициент погашения в Grameen Bank неизменно находился на уровне 97%, даже в самые тяжелые в экономическом плане времена. Банк является прибыльным и самоокупаемым, приносит достаточный доход для того, чтобы сохранять платежеспособность и независимость. Этому способствуют простая система предоставления займов, высокий коэффициент погашения и увеличение количества вкладчиков. Кроме того, в отличие от обычной банковской системы, микрокредитование никогда не становилось причиной финансовой неопределенности, оказывавшей негативное влияние на общество в целом и угрожавшей стабильности национальной или мировой экономики.

В свете вышесказанного естественным образом возникает вопрос о полезности сложных юридических контрактов для многих миллионов людей и тысяч финансовых институтов, действующих во всем мире. По данным статистики, в США в 50% случаев изъятия банком купленного в кредит или заложенного жилья по причине задолженности отсутствовала прямая связь между заемщиком и кредитором. Такая ситуация практически невозможна в Grameen Bank, где банкиры и заемщики смотрят друг другу в глаза каждую неделю во время встреч, проходящих в восьмидесяти тысячах деревень по всей территории Бангладеш.

Сложные договоры, которые не могут понять обычные люди, не обеспечивают прочную основу для здоровых отношений между банкирами и клиентами. Не помогает делу и то, что договоры стали такими запутанными, что даже сами банкиры не могут их понять до конца! В качестве полумеры для решения проблемы государственные чиновники в Соединенных Штатах и некоторых других странах разработали правила, предписывающие излагать простым языком ключевые термины и требования каждого финансового соглашения. Но тут возникает вопрос, насколько могут быть успешны эти разъяснения, если они написаны на основе множества настолько длинных и сложных документов, что, кажется, даже сами банковские специалисты не в состоянии понять их до конца.

Я отнюдь не предлагаю заменить полными аналогами Grameen Bank правовую и финансовую системы развитых государств. Речь лишь о том, что сложности, связанные с созданием базирующегося на совместной ответственности, стремлении к общественной выгоде и взаимном доверии сектора экономики, могут быть далеко не такими большими, как может показаться. Если цель новой организации состоит не в обогащении отдельного человека, а в строительстве более справедливого общества, ее поддержит большинство. С ростом количества таких институтов и компаний исчезнет необходимость конкуренции среди участников рынка, желающих перехитрить друг друга. Разработка мер по предупреждению эксплуатации будет не так важна, как в бизнесе, ориентированном только на получение максимальной прибыли.