Владимир Савенок - Время инвестировать! Руководство по эффективному управлению капиталом

Выбор депозита имеет большое значение при инвестировании. По каким критериям мы выбираем депозиты и предлагаем их своим клиентам? Ниже вы найдете эти критерии, расположенные в порядке важности.

1. Возможность частичного снятия средств с депозита без потери процентов. Как я говорил выше, мы рассматриваем средства на банковском депозите в качестве резервного фонда. Резервный же фонд должен быть ликвидным, то есть таким, чтобы вы могли использовать его при непредвиденных обстоятельствах. Вы можете выбрать для этой цели краткосрочный депозит (на срок 3–6 месяцев), но процент по такому депозиту будет невысоким. Лучше выбрать более долгосрочный депозит (1–2 года), по которому банк платит больше, но в то же время позволяет снимать часть средств во время действия депозита без потери процентов.

2. Возможность пополнения депозита. Для чего это нужно? Когда мы разрабатываем планы для своих клиентов, то используем банковские депозиты для первичного накопления средств. Это значит, что человек открывает депозит в банке и ежемесячно пополняет его. (Лучше всего делать это автоматически, дав поручение банку каждый месяц переводить определенную сумму с карточного счета на банковский депозит.) При накоплении определенной суммы на счете мы распределяем часть накопленных средств по другим, более долгосрочным активам (ценные бумаги, ПИФы, страховые компании, хедж-фонды, недвижимость и т. д.). Вот и все. Возможность пополнения позволяет нашим клиентам получать дополнительный доход.

3. Ежемесячная или ежеквартальная капитализация. Думаю, нет необходимости объяснять, почему это условие важно, – капитализация позволяет работать не только инвестированным деньгам, но и процентам, которые уже заработаны. Капитализация – исключительно важный компонент при инвестировании. Она дает хороший эффект при долгосрочном инвестировании (15–20 лет), но даже при размещении на один год получить дополнительные доли процентов всегда приятно.

4. Фиксированная процентная ставка. Сейчас довольно трудно найти такие депозиты, но все же они есть. Фиксированная процентная ставка – хорошее условие в период падения ставок. Например, если вы откроете депозит на два года со всеми перечисленными выше условиями, а к этому добавится еще и фиксированная ставка, то вы на два года вперед можете спланировать свои доходы по данному депозиту. Такой срок для России совсем не плох.

Как видите, выбор депозита и банка – достаточно непростая задача. Но она позволит вам и получить более высокий доход, и застраховать себя от ненужных финансовых рисков.

Необходимо отметить, что, если целью размещения средств в депозите является не хранение резервного фонда, а просто временное хранение свободных средств, вы можете выбирать для этого депозиты с менее жесткими условиями и с более высокой ставкой.

Пример из практики

У Александра, Ульяны и Константина есть деньги на счетах в банках – здесь между ними полное сходство, хотя они и использовали разные банки. Причем все они разместили деньги в нескольких банках и на разных счетах – на депозитных и текущих. На текущих они держали свои резервные фонды – те деньги, которые могут понадобиться в случае непредвиденных обстоятельств. Первое, что мы сделали, – перевели деньги с текущих счетов на депозитные с описанными выше условиями. Теперь они начали получать процент за хранение своего резервного фонда, а именно 7–8 % годовых вместо 0,2 % годовых (которые платят по текущему счету). Разница в 7–8 % при тех суммах, которые имеются у наших героев, – довольно значительный дополнительный доход.

ВЫВОДЫ:

1. Одна из основных целей банка – хранение резервного фонда и денег на короткие сроки.

2. Выбирайте надежные банки – с государственным участием или с участием хорошего иностранного капитала.

3. При выборе депозита ориентируйтесь на свои цели – либо депозит для хранения резервного фонда, либо просто для хранения свободных средств.

Этот раздел будет длиннее, чем предыдущий: инвестиционные продукты страховых компаний гораздо сложнее банковских продуктов. Если вы думаете, что это не для вас, – не торопитесь перелистывать страницы. Уверяю, вы узнаете нечто полезное для себя, потому что страховые компании можно использовать не только для страхования жизни, здоровья или автомобиля. Забегая вперед, скажу, что страховые компании могут выступать в качестве инвестиционного брокера, через которого вам открывается доступ к тысячам фондов и ценных бумаг. Однако об этом чуть позже, так как основное назначение страховых компаний – это все же страхование. Я не буду касаться здесь рискового страхования (страхования автомобилей, медицинского страхования и т. д.) – я лишь покажу, что такоенакопительное страхование жизни (НСЖ) в качестве инвестиционного инструмента. В конце главы я скажу несколько слов о брокерской функции страховой компании (более подробная информация о технологии инвестирования через страховую компанию изложена в разделе 3.4 главы 3).