Владимир Малянкин - Молодой семье для безбедной жизни. Настольная книга молодоженов

Кредиты на новый холодильник, айфон, свадьбу или отпуск не хорошие кредиты и их по возможности нужно сторониться, хотя если уж взяли, то нужно отдавать мы же с Вами люди порядочные.

Лайфхаки, о которых я сейчас расскажу, предназначены для людей у кого есть некий доход, но из-за полного финансового хаоса разобраться с ними не получается и они копятся, как снежный ком. Это конечно для каждого индивидуально, это общие советы, но думаю, есть к чему прислушаться.

Первым делом выпишите все свои кредиты в таблицу и не думайте, что Вы и так все помните и понимаете, можно в ворде, экселе или просто на бумаге. Данная таблица должна содержать следующую информацию:

кому Вы должны

за что Вы должны

сколько Вы должны (тело кредита)

финансовая ставка

минимальный ежемесячный платеж

(можно сделать дополнительную графу) планируемые выплаты – можно пока не заполнять.

Важно, что мы выписываем все наши долги и кредиты, включая банки, карты рассрочки, займы и родственников и соседей, все в одном месте максимально подробно для наглядности.

Второй шаг – подумайте, какие из Ваших долгов Вы можете рефинансировать, т.е. взять новый кредит с более низкой ставкой, чтобы погасить кредит с более высокой ставкой, однако есть нюансы:

банки не особо охотно рефинансируют кредиты (особенно если были просрочки)

если кредит аннуитетный, то там нужно учитывать, что если кредит взят давно, то рефинансирование может быть даже не выгодно.

Метод “снежного кома”

Теперь нужно определиться какой из них Вы будете гасить в первую очередь. Здесь логика подсказывает, что досрочно нужно гасить те кредиты, где самая высокая кредитная ставка, так как он Вам обходится дороже всего и лучше с ним побыстрее закончить, либо выбираем кредит с самым маленьким “телом” этот способ и называется метод “снежного кома”.

Берем и начинаем гасить его словно “взбесились”, словно от этого зависит все наше будущее. Из нашего бюджета мы находим все возможные деньги, и направляем их на погашение кредита.

Здесь все средства хороши:

найти дополнительный доход

распродажа ненужных вещей

избавление от лишних активов (дача, на которую уже забыли, когда ездили, но продолжаете за нее платить)

И все полученные средства идут на погашение кредита с маленьким телом.

Можно сесть на “финансовую” диету и, к слову сказать, этот способ набирает популярность, просто люди не хотят годами жить в кредитах, здесь можно выбрать проживание в течение полугода или года в режиме жесточайшей экономии и решить все свои кредитные проблемы.

Жесточайшая экономия это не значит ходить в ресторан один раз в неделю вместо двух, это означает что человек отказывается от всех финансовых затрат, от которых только можно отказаться. Вплоть до того что ходить пешком, а не ездить на общественном транспорте, не ходят на дни рождения к друзьям, не дарят им подарки, покупают домой максимально простую еду вроде гречки с сосисками и живут в таком режиме до тех пор пока не расквитаются с кредитными обязательствами.

Есть много примеров семей, которые садились на такую “финансовую” диету, вели блоги о том, как это у них получается, и в результате люди меняются, и по итогу выполненных обязательств они никогда не возвращаются к ритму предыдущей жизни.

Здесь конечно очень важно предупредить своих родственников и друзей, что Вы входите в режим жесткой экономии, чтобы Вас не соблазняли, и на Вас не обижались за жадность.

По итогу расплатившись по первому кредиту (самому маленькому) при этом не забываем вносить минимальный платеж по остальным кредитам, делаем вид, что он никуда не делся, и те деньги, которые мы направляли на оплату маленького кредита, мы переключаем на погашение второго кредита с чуть большим телом, т.е. платим минимальный платеж по второму кредиту и плюс освободившиеся деньги – и естественно второй кредит как и первый падет смертью храбрых гораздо быстрее.

После этого переходим к третьему и уже методом “снежного кома” направляем на него минимальный платеж плюс те денежные средства, которые мы направляли на первый и второй кредиты.

Прелесть этого метода заключается в том, что когда Вы разберетесь с первым и вторым кредитами, дальше будет психологически проще, возможно даже Вы почувствуете азарт и придет чувство, что не ваши долги управляют Вами, а совсем наоборот.

Естественно все непредвиденные доходы вроде бонусов, премий, наследства мы естественно направляем на погашение долга.