Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Многокомпонентный банк является основой Banking-as-a-Service (BaaS) – метода, при котором сложные банковские приложения существуют в виде веб-сервисов, и пользователь платит только за то, что ему необходимо. Иными словами, банки предлагают встраивать свой функционал – от обработки платежей до проверки баланса – в сторонние сервисы. Банковские компоненты сами по себе оформлены в виде виджетов. «Википедия» определяет программный виджет как «универсальное программное приложение, которое содержит переносимый код, предназначенный для выполнения в различных программных средах».

Банки предлагают подобные виджеты в виде нескольких строк кода, с помощью которого любой желающий может легко встроить финансовый функционал в свое приложение или сервис. Замечательным примером является финансовый виджет, который легко генерируется пользователями PayPal и позволяет принимать на любом сайте платежи с кредитных и дебетовых карт. Весь процесс занимает пять минут, после чего виджет можно разместить на интернет-сайте и начать принимать деньги; для мелких торговцев простота имеет особое значение.

Такие надстраиваемые виджеты подходят всем, кому необходим конкретный компонент банковского функционала. Если же компании требуется расширенный вариант функционала, она может использовать его в форме Application Programming Interface (API). API представляет собой чуть более сложный объект. «Википедия» описывает его как программный код, который определяет, каким образом «программные компоненты должны взаимодействовать друг с другом. Помимо доступа к базам данных и “железу” (hardware), такому как жесткие диски или видеокарты, API облегчает программирование компонентов графического пользовательского интерфейса». Иными словами, API позволяет программисту встраивать финансовый функционал без его разработки, поскольку компонент уже разработан банком и готов для внедрения в любое стороннее программное обеспечение.

Итак, мы теперь пользуемся банковскими услугами с помощью виджетов; для чего это нужно? Смысл в том, чтобы разложить банки на компоненты и предложить их функционал через интернет в виде виджетов. Это радикально, но очевидно и применимо ко всем аспектам розничного, оптового, инвестиционного и платежного банковского функционала.

HSBC был одним из первых банков, реализовавших подобный подход, что позволило операционному директору (Chief Operating Officer, COO) банка Кену Харви заявить в 2009 году, что он может легко открыть отделение банка в любой стране благодаря особой технологической структуре банка. Вся IT-структура бесплатна, заявил он, потому что HSBC создал ее один раз и теперь может разворачивать по всему миру с помощью сети; тысячи сотрудников и клиентов могут пользоваться ею почти в 200 странах. Это пример облачного многокомпонентного банка в действии с единым программным кодом, разработанным для тысяч пользователей в сотнях стран.

Имея готовые сетевые компоненты, вы можете без дополнительных расходов добавлять в свою сеть отделения, продукты и даже страны. В этом сила Banking-as-a-Service. Каждый модуль, компонент или функция банка оформляются в виде приложения, работающего через сеть. Виджет выписки по счету, виджет платежных операций, кредитный виджет и т. д.

Испанский банк BBVA осознал это одним из первых, запустив сервис Tú Cuentas (исп. «Ты считаешь») в 2008 году. Tú Cuentas явился первым банковским сервисом, который действительно расширил границы мобильного интернета, предложив:

• настраиваемые инструменты для контроля за бюджетом и оповещения, индивидуальное финансовое обслуживание с использованием сравнений, что позволяет рекомендовать вам какие-то финансовые операции, которыми с успехом пользуются клиенты, похожие на вас;

• функции агрегатора, позволяющие использовать Tú Cuentas в качестве доверенного портала для всех ваших финансовых счетов у других провайдеров;

• возможность разбивать сервис на функциональные компоненты, которые подходят именно вам, и использовать их в форме виджетов;

• доступность всех инструментов на разных моделях iPhone, Blackberry, Nokia и др.

Это было и по-прежнему остается революционной инновацией, а BBVA продолжает и сегодня предоставлять этот сервис через свой современный центр в Мадриде. Однако большинство банков не понимают этого, облегчая тем самым новым игрокам, таким как PayPal, Zopa, SmartyPig и Wonga, возможность вступать в игру и разворачивать свои виджеты для кредитов, вкладов и платежей.

Использование подобных виджетов в контексте Banking-as-a-Service позволяет банкам и новым участникам получать новых клиентов без дополнительных усилий, поскольку, будучи разработанными и развернутыми в сети, виджеты способны обслуживать большое количество клиентов, не увеличивая накладные расходы. Это подтверждается и опытом ведения собственного бизнеса Financial Services Club.