Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Недостатки социальных денег

Обсуждение виртуальных валют и социальных денег приводит к умиротворяющей для банков мысли: они всегда будут поддерживать собственную финансовую сеть. Это ключевая область в банковском бизнесе, и многие думают, что компании, подобные Google и Facebook, подомнут под себя банковскую сферу. Не подомнут, и причину лучше всего иллюстрируют взлет и падение виртуальной валюты в Second Life.

Игра Second Life («Виртуальный мир») получила огромную популярность в середине 2000-х, а затем так же быстро исчезла из поля зрения. Популярность этой игры сошла на «нет» по причине коллапса ее банковской системы летом 2007 года. А крах банковской системы стал результатом того, что Second Life была вынуждена убрать азартные игры из своего виртуального мира в июле 2007 года. До этого момента сайт считался феноменальным: он вырос практически с единиц пользователей до более чем 10 миллионов за один год.

Все понимали, что сайт демонстрирует возникновение новых бизнес-моделей. В особенности поражал тот факт, что Second Life позволяла вести реальную коммерческую деятельность, конвертируя американские доллары в виртуальные доллары, и каждый пробовал заниматься коммерцией в виртуальном пространстве, пользуясь этим сервисом. Несколько банков инвестировали в проекты внутри Second Life, среди них ING, Wells Fargo, SAXO Bank и Deutsche Bank.

Несколько банков, также оперировавших в Second Life, управлялись парнями на дому, и среди них – Ginko Financial, банк, которым руководил молодой бразилец. Проблемы у Ginko Financial начались после того, как законодатели Соединенных Штатов потребовали прекратить азартные игры в интернете. Хозяева Second Life в июле 2007 года решили, что они в соответствии с законодательством также должны закрыть доступ к азартным играм в виртуальном мире, и это привело к наплыву требований к виртуальным банкам о возврате средств. До этого момента большое количество коммерческих транзакций, имевших место в Second Life, когда люди конвертировали реальные доллары в виртуальные, очевидно, совершалось для целей азартных игр. Запрет подобных игр для виртуальных жителей привел к тому, что люди стали немедленно выводить свои средства из виртуальных банков, как и в случае с Northern Rock, только еще хуже.

Представьте себя на месте Андре Санчеса из Сан-Паулу, человека-оркестра, стоявшего за виртуальным Ginko Financial. У вас на счету более миллиона реальных американских долларов, и они соответствуют 275 млн Linden Dollars, которыми вы управляете в интересах сообщества Second Life. Вдруг ваши клиенты начинают требовать, чтобы их деньги были конвертированы обратно в реальные доллары, вы тонете в потоке этих требований и закрываете виртуальный банк, оставляя игроков с потерями приблизительно в 750 тыс. долларов в реальном мире.

Следом посыпались требования о компенсации к Linden Lab, компании-оператору Second Life, однако она уверяла, что регулирование виртуальных банков не входило в ее обязанности. Как результат, популярность Second Life сильно упала. Отчаянно пытаясь вернуть доверие, Linden Lab заявила, что отныне только реальным банкам с реальными банковскими лицензиями будет разрешено вести виртуальную банковскую деятельность. Сравнивая виртуальную жизнь с реальной, должен заметить, что Linden Lab не всплыла с помощью спасительного антикризисного фонда в миллион долларов, как это могло бы быть в реальной жизни.

Это только один пример использования социальных денег и того, как они могут отражать реальные деньги в виртуальном пространстве. А также это объясняет, почему большинство инноваций в банковском деле, таких как PayPal, используют старую банковскую систему каналов для денег и будут использовать ее в будущем.

Банки регулируются законодательством, им необходимы лицензии, что, с точки зрения правительств, обеспечивает их функционирование. По этой причине Linden Labs должна была регулировать банки в своем виртуальном мире с помощью банковских лицензий реального мира, точно так же как QQ регулируется властями Китая. Однако это, наверное, противоречит основной доктрине интернета – свободе.

По мере того как мы продвигаемся к слиянию онлайн– и офлайн-обслуживания и к операциям в реальном времени, мы можем наблюдать переход от традиционных банковских инфраструктур вроде Visa, MasterCard и SWIFT к новым инфраструктурам, подобным тем, что предлагает биткоин. Это более серьезная угроза банковской системе, потому что новая структура основана на краудсорсинге[62 - Краудсорсинг (англ. crowdsourcing, от crowd – «толпа» и sourcing – «использование ресурсов»). Прим. перев.] – передаче некоторых производственных функций неопределенному кругу лиц, решении общественно значимых задач силами добровольцев, часто координирующих при этом свою деятельность с помощью информационных технологий.