Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Это полезно с практической точки зрения. Как стартап мы не могли сделать все сразу, поэтому сконцентрировались на появляющихся новых цифровых пользователях и мобильности, а не на карточном обслуживании и уставе. Это имело смысл, поскольку банковская сфера была технологически сложной, с массой деталей. Мы чувствовали, что лучше начинать с партнерства с каким-то банком, который будет выполнять базовые банковские операции, а самим сосредоточиться на создании выдающегося клиентского интерфейса, вместо того чтобы создавать еще и базовый банк, которых много на рынке США.

Была ли обработка банковских данных наибольшей проблемой?

На нашем пути было несколько препятствий. Так, например, мы закончили первый этап финансирования летом 2012 года, чтобы подготовить все к запуску в начале 2013-го. Мы определились с банком-партнером и платежным партнером. Последний был выбран за его способность предоставлять в реальном времени аналитику и данные о том, на что люди тратят деньги. Нам требовался процессинговый центр, который мог собирать информацию обо всех операциях, и таких компаний было только две по всем США. Мы выбрали TxVia. За шесть месяцев до нашего запуска TxVia был приобретен Google, который решил, что не хочет иметь какую-либо третью сторону на платформе TxVia, поскольку намеревался использовать его исключительно для своего Google Wallet. Для нас это означало, что мы за несколько месяцев до запуска должны найти другого платежного партнера. Это был серьезный удар. К моменту, когда мы нашли другого партнера, наш банк-партнер решил, что меняет стратегию и утверждает другие приоритеты в своем графике, а мы, по существу, больше в него не вписываемся и вынуждены пережидать задержку. Можете представить себе наше положение: за шесть месяцев до запуска мы потеряли возможность принимать платежи через MasterCard или предоставлять депозитный счет. Этот момент, возможно, предвещал немедленное завершение проекта Moven. Но удача была с нами, мы выправили ситуацию и в течение трех месяцев нашли другой банк-партнер и процессинговый центр. Такой благоприятный поворот означал, что мы по-прежнему можем стартовать в апреле 2013-го, обкатывая сервис на друзьях и семьях сотрудников компании, прежде чем сделать первое публичное предложение в начале июня.

Как отреагировали клиенты?

Об этом пока рано говорить: мы все находимся в состоянии бета-тестирования нашего продукта, но в целом реакция была положительной. Недавно нью-йоркский Channel 4 брал интервью у нас и одного из ранних последователей. Один из наших клиентов сказал им, что Moven «позволяет сохранять деньги так же легко, как и тратить их». Это типичный ответ, и мы получили его благодаря тому механизму обратной связи, который встроили в продукт и который извещает о ваших потребительских привычках каждый раз, когда вы совершаете платеж. Этот инструмент обеспечивает другой взгляд на деньги и на то, как вы их тратите: с обычной дебетовой карты или текущего счета. Все, чего мы хотим добиться, – это чтобы люди рассказывали об этом и о том, как новый инструмент контроля за деньгами изменил их представления о тратах и сбережениях. У нашей клиентки украли кошелек, и она не знала об этом до тех пор, пока не получила оповещение Moven о следующей транзакции на свой смартфон. Каждая квитанция о покупке сохраняется в приложении Moven в реальном времени и сбрасывается на телефон. Только после того как она была уведомлена о транзакции с помощью оповещения Moven о покупках, она поняла, что кошелька нет. В результате она смогла заблокировать все карты прямо из приложения, в реальном времени, сразу. В этом преимущество мобильности: банкинг делается более безопасным и одновременно информативным. В данном случае клиентка была защищена от мошенников с того момента, как они провели первую транзакцию, благодаря оповещениям, блокировкам и другим возможностям приложения. Мы еще раз убеждаемся, что люди скорее вспоминают, где находится их мобильный телефон в любое время суток, в то время как кошелек теряет свое значение.

Это также означает, что вы упрощаете всю процедуру управления деньгами.

Да. Когда мы начинали, перед нами стояла задача изобрести заново модель банковского дела и сделать ее более простой и умной. Вспомните, как банки работали на протяжении последнего столетия: в середине 1900-х сберегательные книжки, затем в 1960-х – чековые книжки; сегодня у вас дебетовая карта. Банки времен сберкнижек давали вам достаточно полный отчет о ваших деньгах. Вы приходили в отделение, брали наличные, смотрели свой баланс в сберегательной книжке и точно знали, сколько денег доступно на вашем счету. С дебетовой картой подобного обзора у вас сегодня нет. Именно поэтому люди вынуждены постоянно проверять свой счет, чтобы узнать, как далеко они от состояния овердрафта или насколько сильный у них перерасход. Компании, выпускающие кредитные карты, действительно постарались воспользоваться этой неосведомленностью. Незнание клиентом своего финансового состояния используется эмитентами карт для того, чтобы клиент залез в долги и ему можно было выставить счет за использование кредита. Это модель получения дохода.