Крис Скиннер - Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

Стоит упомянуть о таком аспекте мобильности, как использование камер мобильных телефонов. С помощью последних в Соединенных Штатах упрощается депонирование чеков: закон допускает применять изображения чека наравне с самим чеком. Клиенты могут фотографировать чеки и отсылать их в банк в виде мультимедийных сообщений (MMS), после чего чек депонируется.

В Азии изображения используются совместно с QR-кодами в полностью автоматизированном банкинге. Например, Jibun Bank и eBank в Японии открывают счета клиентам на основании фотографий водительских прав, сделанных на телефон. Фотография поступает в систему распознавания изображений и сверяется с государственной базой данных водительских прав. Если все совпадает, то счет откроют.

Совсем недавно Barclays Bank в Великобритании начал использовать QR-коды в своем платежном приложении Pingit [50]. Приложение позволяет компаниям отсылать клиентам бумажные счета с нанесенным на них QR-кодом. Если клиент считывает код с помощью камеры смартфона, то вся информация о деталях платежа и счета клиента уже содержится в коде, а клиенту остается только подтвердить платеж в приложении. После подтверждения транзакция выполняется электронным способом, что существенно увеличивает оборачиваемость дебиторской и кредиторской задолженностей компании, поскольку теперь весь процесс выставления счетов и оплаты может быть автоматизирован от начала и до конца.

Бесконтактные мобильные платежи – другая значительная и быстрорастущая сфера интересов для банков. Бесконтактные платежи осуществляются с помощью NFC-чипов, которые встроены сегодня почти во все современные мобильные устройства. Apple уже упомянула, что iPhone также будет снабжен подобной функцией, и Google считает, что к концу 2014 года NFC-чип будет встроен в каждый смартфон. Разумеется, Google продвигает эту технологию в том числе и в собственных интересах, имея свой электронный кошелек Google Wallet.

Google Wallet был запущен в конце мая 2011 года в сотрудничестве с Citi и MasterCard. Электронный кошелек представляет собой мобильное приложение с возможностью бесконтактных платежей. В него интегрирована технология бесконтактных платежей MasterCard PayPass, что позволяет клиенту хранить в электронном виде кредитные карты, оферты, карты клиента и подарочные сертификаты, а также использовать их при оплате. В дополнение к этому приложение может автоматически погашать оферты и начислять очки по программам лояльности, используя скидочный сервис Google Offers.

Изначально Google Wallet мог работать только в отдельных одобренных мобильных сетях и только на определенных моделях смартфонов, что ограничивало его распространение. Тем не менее в феврале 2013 года количество установленных приложений превысило 5 млн. Примечательно, что теперь Google интегрировал свой платежный функционал в почту Gmail; таким образом, комбинация Wallet и Gmail делает Google серьезным участником платежной революции в мобильном интернете.

Пока банки осваивают мобильные технологии, поговорим о проблемах, которые с ними связаны. Хорошим примером может служить скоординированная атака троянской программы ZeuS в конце 2010 года, когда интернет-приложение, выдававшее себя за банковское, просило жертву ввести свой номер мобильного телефона. Затем в присылаемой SMS жертве предлагалось установить на телефон приложение, которое впоследствии использовалось для перехвата всех пересылаемых текстовых сообщений.

Существует огромное количество новых угроз безопасности, таких как «человек посередине» (MITM) [51]или вредоносные мобильные приложения. Недавнее обновление на Facebook, упоминавшее Джастина Бибера [52], набрало 100 тыс. просмотров за 24 часа; 27 % от всех просмотров пришлось на мобильный Facebook; каждый просматривавший загружал себе вредоносное ПО.

Кроме того, существует захват и несанкционированное использование сетевого соединения. Вы думаете, что подключены к вашему мобильному оператору, а на самом деле – не к нему. Злоумышленник размещает псевдосоту недалеко от предполагаемой жертвы, и человек видит, что сигнал сотового оператора на время пропадает, а возвращается более сильным. При этом жертва даже не догадывается, что теперь все текстовые сообщения, мобильные приложения и загрузки фильтруются киберпреступником. Разместить и воспользоваться подобным оборудованием под силу обычному человеку с криминальными намерениями.