Леонид Файнберг - Банкротство. Путь от кредитного рабства к финансовой свободе

Недобросовестная реклама часто вводит в заблуждение будущих клиентов финансовой организации, которые узнают о реальной стоимости кредита лишь во время подписания договора, когда отсутствие юридической и финансовой грамотности, а также психологическое давление острой потребности в ссуде не позволяют отказаться от заключения накладного договора. Кроме того, сама процедура предоставления услуги заточена на то, чтобы клиент как можно быстрее подписал договор о кредите. Редко в банке договор дают на руки, чтобы клиент в спокойной обстановке (а лучше с юристом!) мог разобраться, что же он собирается подписывать. Ответ банковского работника на просьбу взять договор на несколько дней, чтобы ознакомиться с ним, прост: клиент может ознакомиться со всеми типами договоров на сайте, банк выкладывает их в свободный доступ. Но на сайте висят шаблонные договоры, условия в которых могут очень отличаться от условий, изложенных в том договоре, который подпишет клиент. Данная ситуация вообще не является нарушением каких-либо норм: не нравится – не подписывай. Такой вот кот в мешке.

Следует отметить особый вид кредитных организаций: это микрофинансовые организации, или сокращенно МФО. Кстати, если человек взял займ в МФО, путь к кредиту в банке ему уже закрыт.

С одной стороны, много говорится о том, что брать деньги в микрофинансовых организациях – гиблое дело. Но люди все равно идут и берут. Во-первых, потому что нет другого выхода. Сейчас и зарплаты задерживают, и нет дополнительных источников дохода, не говоря уже о финансовой подушке. Кроме того, последние пятнадцать лет в нашем обществе существует обязательный атрибут потребления, и по привычке люди приобретают вещи не первой необходимости. Эта инерция продолжается.

Самая большая опасность кредитования в этих организациях – неравные условия заемщика и МФО. Они проявляются не столько в сумасшедших процентах кредита, сколько в информационном неравенстве. Привычка перекладывания ответственности на кредитную организацию (государственный банк) сохраняется с прежних советских лет, когда государство регулировало процессы займа. Однако те времена давно прошли, и сейчас кредитные организации защищают исключительно свои интересы и не заботятся о благополучии своих заемщиков.

Очень часто жертвами таких займов становятся пожилые люди, которые проходят в кредитной организации по возрасту (обычно займ может быть выдан человеку возраста до семидесяти лет), они займ берут, а вот отдавать его им уже нечем. Далее начинается гиперактивность службы безопасности, это особенность микрофинансовых организаций. К тому же все диалоги как навязывания займа, так и требования возврата долга продуманы психологами с целью надавить на заемщика, заставить его принять нужные организации условия. Должник обращается в следующую МФО, чтобы «перехватить» денег для возвращения части долга в первую организацию. История с первым долгом на этом, конечно, не заканчивается, но при этом появляется еще один долг на таких же кабальных условиях.

Пожилая работница почты взяла займ в микрофинансовой организации в размере 6 тыс. на покупку билета стоимостью 4 тыс. своей внучке на концерт Ольги Бузовой. Также деньги были потрачены на приобретение футболки стоимостью 2 тыс. с изображением певицы. К сожалению, вовремя отдать долг не вышло, после чего началось плотное общение с работниками микрофинансовой организации по урегулированию ситуации. Через несколько месяцев безнадежных попыток выплатить долги МФО женщина попала к нам с долгом, в несколько раз превышающим сумму первоначального займа.

Некоторые клиенты нашей компании были должны 30–50 микрофинансовым организациям.

Также возможно пролонгирование договора с выгодой для МФО, но не для заемщика. Часто должника вынуждают подписать договор о залоге своей собственности, например, жилья.

Суд будет на стороне кредитной организации, если должник сам подписал договор о залоге своей собственности, даже если это его единственное жилье.

В наше время серьезной проблемой является финансовая неграмотность населения. Это нежелание людей читать договоры или непонимание того, что в них написано. Например, есть ставка, которая прописывается в договоре, и другая, которая называется «эффективные проценты». Это и есть реальные проценты, которые надо платить по договору. Многие люди наивно считают: если условия выплат кабальные, то суд поймет их ситуацию и избавит их от этих обязательств. Очень важно понимать, что понятие справедливости здесь не работает. Есть законодательство, действует договор.