Леонид Файнберг - Банкротство. Путь от кредитного рабства к финансовой свободе

Банк – это учреждение, где можно занять деньги, если есть способ убедить, что ты в них не нуждаешься.

Марк Твен

Недавно случился бум банкротств сотрудников одной государственной компании, которая функционирует в Москве. Компания является клиентом одного крупного известного банка, и все ее сотрудники – корпоративные получатели услуг этого банка. Тот относится лояльно к выдаче кредитов своим корпоративным клиентам. Доход будущего заемщика подтвержден более чем официально. Банк согласен кредитовать таких заемщиков неправдоподобно большими суммами. Однако в определенный момент в компании изменились условия для работников, например, была перекрыта возможность подрабатывать себе в карман, проще говоря, сотрудникам запретили шабашки, и они остались лишь на своей официальной зарплате. Какое-то количество людей новое руководство сократило, большое число их находилось в предпенсионном возрасте, что усложняло им поиск новой работы. Разумеется, все кредиты у этих людей остались, и оплачивать их оказалось нечем. Единственным выходом стало банкротство.

Категория первая. «Пришла беда – отворяй ворота»

Бывает, что случается несчастье: заболевает близкий родственник, происходит ДТП, возникают трудные жизненные обстоятельства. Требуются деньги. Никакой друг или родственник не в состоянии дать в долг нужную сумму – она слишком большая. И человек (или его родственник) идет в банк. Если ситуация совсем тяжелая, то кредитов набирается на неподъемную для этой семьи сумму. Часто к тому времени уже продано единственное жилье. К сожалению, иногда случается так, что родственник, на лечение которого брался огромный кредит, умирает, а заемщику остается годами выплачивать долг. И тогда психологическое состояние человека вдвойне тяжелое.

Категория вторая. Получить желаемое прямо сейчас.

Еще один путь к кредитам и часто к долговой яме. Ничего страшного, кроме низкого дохода, в жизни человека не случилось, и кредит гражданин берет на покупку того, что пока себе позволить не может. От билета на концерт до отпуска. Именно в таких случаях говорят, что «долги – это зло». У любого человека всегда есть текущие расходы. Необходимо питаться, пользоваться общественным транспортом, оплачивать коммуналку, тратиться на детей, на отпуск, на многое. Это те расходы, которые никогда в жизни не исключить. Вы их можно оптимизировать, чуточку снизить, но так или иначе для жизнедеятельности они всегда будут. То же самое с доходами. Можно работать эффективно, получать больше, или наоборот, меньше, но то, что остается после вычета расходов, – это маржа. В бизнесе есть понятие рентабельности. Так и тут: разница между доходами и расходами конкретного человека – это маржа.

Когда маржа снижается, финансово неграмотные люди пытаются ее краткосрочно увеличить за счет заемных средств. Как раз в такие моменты средний гражданин набирает кредиты, тем самым приближая себя к финансовому краху.

Кредит на телефон, автомобиль, жилье, свадебное путешествие, протезирование зубов и даже курс массажа – в наше время деньги можно получить практически на любое желание. Очень часто эта доступность так завлекает, что, взяв в долг на какую-нибудь незначительную ерунду, человек входит во вкус, берет денег у банка все больше, включая кредиты на погашение старых. У человека налицо установка, что проще взять «у дяди» в долг, чем заработать самому, накопить и дождаться заветного срока, чтобы приобрести желаемое.

Если вы создали себе привычку брать деньги на то, что ничего не будет стоить, вы обречены на дефолт.

Здесь финансовая неграмотность является следствием психологической незрелости, а бедность – следствием финансовой неграмотности. Постоянные займы денег помогают снять тревожность, которая возникает от осознания собственной бедности.

Характерные тактически неверные шаги, которые приводят к долговой яме, – это брать как можно больше денег в долг, причем в каждом банке, где дают, бесконечно удовлетворяя свое желание обладать ранее недоступными вещами, не соизмерять платежи по кредиту со своим доходом, не иметь плана Б на случай потери работы (а то и вовсе не располагать постоянным источником дохода), не интересоваться суммой платежа по кредиту в момент его получения.

Первый тревожный признак – ситуация, когда кредитные деньги не способствуют увеличению доходов, которые растут медленнее, чем долговые обязательства. Такое обстоятельство неминуемо ведет к банкротству.