Крис Скиннер - Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Такие рынки – это цифровые платформы для шеринговой экономики [8] Экономика совместного пользования. , однако найти аналогичный пример из банковского сектора оказалось непросто. Но открытый банкинг развивается именно в этом направлении. Ближе всего подошла к открытому банкингу организация Ant Financial, поэтому я рекомендую ознакомиться с посвященным ей исследованием в конце этой книги.

Играть на открытом рынке может каждый. Следовательно, банки превращаются из структур, контролируемых сверху, в открытые платформы, взаимодействовать с которыми способны все желающие. Это серьезнейшее культурное и структурное изменение, а не просто еще один общедоступный API. Банки получают шанс занять более выигрышные позиции, превратившись в цифровые платформы, где действуют законы открытого рынка.

Сегодня банки владеют клиентскими счетами, они достаточно крупны и обладают капиталом для контроля над этим рынком. Но это не означает, что их ждет успех: в сфере финтеха действует и множество стартапов, также ориентированных на построение рыночных структур, создаваемых вокруг мобильных приложений, API и аналитики. В числе перспективных финтех-стартапов стоит назвать Leveris, Thought Machine, solarisBank, RailsBank, ClearBank и CBW Bank.

Чтобы банки смогли играть на таком рынке, им придется открыть свои системы, исторически закрытые, и предоставить свои API в пользование другим. Также это означает, что банк, вероятно, станет куратором и агрегатором других приложений, API и аналитики, чтобы обеспечить своим пользователям максимально удобную работу с системой. В этом вся суть открытого банкинга.

С открытым банком вы сможете развиваться по-настоящему быстро. Можете инкорпорировать в него другой финтех или (не менее мощный ход) подключать свой банк к другому финтеху. Все можно подключить друг к другу: и банк, и бизнес, и работу с клиентами. Иными словами, можно подключаться и работать с любым финтехом, платежами или другим игроком.

Сочетая этот подход с перестраиванием банков в духе опенсорсности, можно выйти на особенно перспективный путь развития, так называемый семантический банк. Некоторые его элементы даже реализованы – например, система бонусов BankAmericard. Bank of America при помощи системы Cardlytics присылает вам через свое приложение бонусный купон, когда вы оказываетесь в определенной локации (например, проходите мимо магазина, в котором привыкли совершать покупки). Эту тему мы подробнее обсудим в главе «Восстание машин».

Становятся реальностью и другие возможности, например использование искусственного интеллекта для непрерывного анализа терабайтов данных в режиме реального времени для более качественного обслуживания клиентов. В дальнейшем это позволит банку изучить поведение клиентов и при помощи нейронных сетей прогнозировать, что им может понадобиться, заблаговременно предоставлять соответствующие консультации и оптимизировать механизм виртуальной технической поддержки. Информация может поступать на устройство непосредственно от банка, но чаще через сторонние API, подключаемые к моему открытому банку.

Моя финансовая система персонализируется настолько, что я перестаю контролировать многие ее решения. Зачем вспоминать, какой у меня баланс или держать в голове оплату счета, если электронная система может решать все эти задачи за меня? Меня будут волновать другие уведомления, например: «У вас мало средств на счету» или «В этом месяце праздники, будут скидки, то есть появится дополнительная возможность сэкономить». А я буду отвечать «да» или «нет» в зависимости от настроения и потребностей. Таким образом, банкинг превращается из pull-индустрии (когда мне самому нужно куда-то пойти, найти необходимую информацию и проанализировать ее) в push-индустрию (банк сообщает моим устройствам, что нужно сделать).

Мне нравится идея открытого банка и персонализированной финансовой экосистемы, адаптированной под мой образ жизни и управляемой в моих интересах. Проблема в том, что сегодня банки только-только достигли той точки, когда можно взять информацию о дебете и кредите и вписать ее в мобильное приложение. До открытой структуры, которая заблаговременно готовит услуги для экосистемы моего интернета вещей, еще расти и расти.

Но некоторые банки не теряют времени. Хорошие примеры – BBVA и Santander. Обе организации не только инвестируют в финтех-стартапы, но и в принципе движутся в сторону партнерства с ними и пускают другие фирмы на свои рынки. BBVA работает с Holvi, Simple и Atom Bank, а Santander – ведущий европейский банк, инвестирующий в стартапы. Santander запустил тринадцать инвестиционных проектов с двенадцатью уникальными финтех-стартапами, в том числе с компанией Kabbage, выдающей кредиты малому бизнесу.