Альфия Каюмова - Защита заемщиков от кредиторов, или Как защитить своё имущество

Конечно, запрет на заключение договоров займа в качестве предпринимательской деятельности не касается банков, имеющих лицензию на приём депозитов, а также в случае приёма средств в обмен на официально зарегистрированные ценные бумаги. Также этот запрет не распространяется на осуществление организациями и физическими лицами предпринимательской деятельности, связанной с принятием авансовых платежей, продажей имущества в рассрочку и отсрочкой платежа (при том, что эти действия тоже могут быть отнесены к соглашению о займе, но такие правоотношения регулируются другими нормами законодательства).

Мы с Вами сейчас беседуем о займах, выданных в денежном выражении различными организациями и физическим лицами. Деятельность каждого из них регулируется Гражданским кодексом Республики Казахстан и специальными законами – Законом РК «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовых организациях», «О лизинговой деятельности».

Существует множество нормативных актов и положений уполномоченных органов РК, которые также регулируют эти взаимоотношения. Конечно, в этой книге мы не сможем не только разобрать их все, а даже перечислить! Но, я думаю, этого и не нужно. Цель нашего разговора – не получение энциклопедических знаний по финансовому праву Республики Казахстан, а обсуждение возможностей заёмщика защитить свои права. Естественно, для этих целей нам необходимо иметь представление о правах и обязанностях оппонента.

После заключения договора займа у кредитора возникает обязанность выдать деньги на условиях, оговорённых в договоре, а у заёмщика после зачисления денег на его счёт – обязанность по их возврату и выплате вознаграждения на указанных условиях.

Таким образом, необходимо понимать, что сам факт подписания договора займа не делает заёмщика должником кредитора. Обязательства у него возникают только после исполнения кредитором своих обязанностей по предоставлению денег. Даже если Вы подписали договор займа, то до получения денежных средств имеете право отказаться от его исполнения без оплаты вознаграждения и комиссий. А после получения предмета займа у Вас есть право на его досрочный возврат с уплатой вознаграждения за время пользования, но без уплаты штрафа за досрочное погашение.

Правда, законом РК «О банках и банковской деятельности» отмечено, что заёмщик имеет право досрочно погасить заём частично или в полном объеме по истечении 6 (шести) месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, по истечении одного года – с даты получения займа, выданного на срок свыше 1 (одного) года, без оплаты неустойки или иных видов штрафных санкций. Я считаю, что это отвечает критериям разумности и справедливости. Финансовая организация, целью которой является осуществление заёмных операций, например, банк, – это коммерческая структура, функционирующая для осуществления деятельности по извлечению прибыли.

Банк и иные специализированные организации, которые занимаются выдачей денег за вознаграждение, не имеют права работать в убыток. В противном случае они нарушают интересы вкладчиков, держателей счетов и своих акционеров, а это уже может быть квалифицировано даже не как нарушение, а как преступление, что подразумевает и материальную, и уголовную ответственность, причём с длительными сроками лишения свободы. Поэтому деятельность кредитных организаций строго регламентирована государством, уполномоченным органом и внутренними документами.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.