Сергей Березин - 20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год

Миф 2: Сумма накоплений будет возрастать за счет ее инвестирования в надежные активы

Как и другие средства по накопительному страхованию, все ваши деньги по программе софинансирования пенсий будут инвестированы Внешэкономбанком в надежные, но малодоходные активы. В среднем, не стоит ожидать доходности выше, чем 1–4 % годовых. Поскольку в первые годы участия в программе инвестированию будут подлежать совсем небольшие суммы, можно предположить, что сумма накоплений с учетом процентов будет несильно отличаться от искомых 240 тыс. рублей. Скорее всего, она будет колебаться в районе 250–270 тыс. рублей, при условии, что вы совместно с государством накапливаете по максимально возможным 12 тыс. рублей в год.

Миф 3: Заметная прибавка к пенсии

После того как вы оформите пенсию, эти 250–270 тыс. рублей будут разделены на некоторое количество частей, и ежемесячно к вашей пенсии будет делаться соответствующая прибавка. Тут пенсионным фондом применяется такой, прямо скажем, грустный термин, как «период дожития». То есть срок, который «средний пенсионер», с точки зрения пенсионного фонда, проживет от момента выхода на пенсию и до ухода из жизни. Для участников программы по софинансированию пенсий этот «период дожития» установлен в издевательски оптимистичные 19 лет. Итого, 250–270 тыс. рублей надо разделить на число месяцев в этих 19 годах (228 месяцев) – и вы получите размер прибавки 1100–1200 рублей в месяц. Насколько заметной суммой будут эти деньги через 10–30 лет – большой вопрос…

Что осталось за кадром?

Правда № 1: Накопленные деньги обратно практически не получить.

Не слишком афишируется, что если участник программы уйдет из жизни раньше расчетных 19 лет после оформления пенсии, то все недополученные средства уйдут в доход государства. Единственное исключение – если участник программы умер настолько рано, что не успел оформить пенсию. Тогда накопленные средства могут получить наследники. Но это не слишком большое утешение для участников программы, не правда ли?

Правда № 2: Средняя продолжительность жизни в России меньше чем 79 лет.

Средняя продолжительность жизни в Швеции – 80,7 лет, в Швейцарии – 80,7 лет, в Германии – 79,05 лет. Список стран с высокой продолжительностью жизни можно продолжать. Но России там нет точно, мы в самом конце рейтинга, в компании с Гайаной (66,25 лет) и Папуа-Новой Гвинеей (65,7 лет). Возможно, руководители пенсионного фонда мысленно видят себя в роли швейцарских пенсионеров на альпийских лугах, где они будут жить после отъезда из России, иначе откуда бы взяться таким нереальным расчетам «срока дожития», граничащим с надувательством собственного населения…

Даже по возможно приукрашенным данным Росстата, продолжительность жизни в России на 2008 г. составляла 67,9 лет (61,8 у мужчин и 74,2 у женщин). Как видим, только российские женщины после выхода на пенсию в 55 лет могут рассчитывать еще 19 лет получать свою прибавку к пенсии по программе софинансирования. У большинства же российских мужчин очень немного шансов получить назад свои деньги.

Рекомендации:

Простым размещением средств на банковском депозите вы обеспечите собственную пенсионную программу. Давайте подсчитаем, какую сумму можно накопить, размещая 12 тыс. рублей в год (т. е. ту же самую сумму, как и по программе софинансирования пенсий) на пополняемом депозите при ставке 8 % годовых.

1-й год: 12 960 рублей

2-й год: 26 956 рублей

3-й год: 42 073 рубля

4-й год: 58 399 рублей

5-й год: 76 031 рубль

6-й год: 95 073 рубля

7-й год: 115 639 рублей

8-й год: 137 850 рублей

9-й год: 161 838 рублей

10-й год: 187 745 рублей

Если вы далее не будете вносить средства, а станете только снимать проценты со 187 745 рублей, то эта сумма при тех же 8 % годовых составит 15 020 рублей в год или 1251 рубль в месяц и, соответственно, будет даже выше, чем прибавка по программе софинансирования пенсий (1100–1200 рублей в месяц по нашим расчетам).

Что и требовалось доказать – простым накоплением собственных средств на депозите вы обеспечите себе большую прибавку к пенсии – причем бессрочно и что важно – не трогая основную накопленную сумму!

Плюс полная свобода распоряжения средствами как вами самими, так и вашими доверенными лицами и наследниками.

Категория вечных советов не предполагает здесь указания конкретных цифр экономии, главное – это каждый раз обдумывать и придирчиво изучать условия вложения средств в незнакомые финансовые схемы. Иначе вы принесете доход кому угодно, но только не себе. Читать дальше