Евгений Рякин - Кредитные истории

Вот пример: человек оформил кредит, где ежемесячный платеж – 6526 рублей, из них комиссия составляет примерно 30% – 2210 рублей в месяц. То есть, на протяжении 3 лет человек дополнительно заплатит банку 79560 рублей за то, что тот просто делает свою работу.

Кстати, мне всегда хотелось узнать, как выглядит эта высокооплачиваемая работа под названием «ведение ссудного счета». Неужели в тесном подвале при тусклом свете сидит старик-бухгалтер и на счетах сводит дебет и кредит? Так вроде бы нет, все это делается автоматически с помощью компьютеров и программного обеспечения. Интересно, а если бы банку не заплатили эту комиссию, то он отказался бы вести счет, что ли?

В общем, несколько лет, изо дня в день, сотни тысяч заемщиков несли в банк деньги, оплачивая эту комиссию. Даже страшно подсчитать, сумму с каким количеством нулей получили кредиторы, используя эту серую схему. Понятно, что однажды правда всплыла, когда вдруг, как гром среди ясного неба выяснилось, что комиссии эти - незаконные! (Сразу припоминается сцена из фильма Гайдая: «А царь-то ненастоящий!»). И тот люди поднимают договоры и понимают, что банки много лет их обманывали. А кредиторам нечем крыть - их оправдания в СМИ выглядят неумелыми попытками выгородить себя.

Но ведь банковские воротилы – это не студенты на первой практике. В банках договоры разрабатывают доктора юридических наук в профессорских очках. Там каждая буква сто раз прочитана и просчитана. Поэтому их отговорки: «Ой, а мы и знать не знали, это случайно произошло», больше всего подошли бы мелким мошенникам, но никак не федеральным банкам. Во-первых, это нарушение профильного закона «О банках». Во-вторых, это нарушение приносило им миллиарды рублей ежегодно. И кто поверит в такую случайность? Кстати, хоть один банк за это ответил? Нет. Схитрили, нарушили закон - и в кусты.

Скажите, и как после этого должны чувствовать клиенты банков? Они же понимают, что их обманули, «развели», если по-простому. И у них включается ответная реакция: некоторые перестают платить, другие требуют деньги обратно. Но в целом, отношение к кредиторам становится другим. «Если банкам можно нас обманывать, то почему нам нельзя обманывать банки», - думает смышленый человек, переписывает кредитный автомобиль на тещу и перестает платить. А как вы хотели? Нельзя надуть сотни тысяч человек и остаться белым и пушистым!

Так ведь комиссия за ведение счета – это одна из схем. Как я уже писал, их на порядок больше, и о многих я расскажу чуть позже. Все эти манипуляции нормами права привели к тому, что лимит доверия физлиц к банкам оказался исчерпан. Теперь никто не верит банкам, даже если они говорят правду. Помните, как в сказке про мальчика, который кричал «волки, волки»? Банки перешли черту, поэтому, когда какой-нибудь банкир начинает говорить о том, что заемщики нарушают обязательства и поступают нечестно, среднестатистический заемщик зевает и думает «чья бы корова мычала, а твоя бы помолчала».

Итак, давайте подведем краткие итоги.

Банковская система в России существует в рамках организованного хаоса, где кредитные организации пытаются «срубить бабки из воздуха», а заемщики мечтают «отжать бабки и не отдавать». Банкиры вооружены арсеналом юридических схем, которые создают для них суперпрофессиональные юристы и экономисты, у должников в запасе только русский «авось», но каким-то невероятным образом именно это их и спасает. Государство в лице трех ветвей власти и регулятора реально ни на что не влияет, тем самым развязывая руки как недобросовестным банкирам, так и не менее недобросовестным заемщикам. И агрессивным коллекторам, конечно.

В этой главе я расскажу о святая святых – методах, которые используют банки, чтобы получить как можно большую прибыль. Не стоит беспокоиться, я не буду вас мучить «портянками» договоров и цитатами из Гражданского кодекса. Попытаюсь дать информацию доступно и лаконично. Однако и расслабляться тоже не стоит, если вы хотите понять, как устроен этот механизм в целом. Мозг нужно будет держать во включенном состоянии, предупреждаю!

Итак, для того, чтобы эффективно делать деньги из воздуха, банкам нужно в совершенстве уметь использовать юридические, финансовые, маркетинговые и даже психологические инструменты. С юридическими и финансовыми все понятно, в банковском бизнесе без этого никак. Кредитные договоры в банках составляют целые группы докторов юридических наук, профессоров и даже академиков. Поэтому мне иногда хочется засмеяться, когда на очередном заседании суд заявляет, что стороны равны и должник прекрасно понимал, что подписывает. Судья как бы говорит, что фрезеровщик Николай сам по доброй воле отправил оферту карточного кредита, сам попросил банк акцептировать ее, либо совершенно осознано совершил конклюдентные действия, активировав карту и, соответственно, сам несет ответственность за то, что взял кредит под 87% годовых. А фрезеровщик Николай стоит, выслушивая пояснения суда, хлопает глазами и соображает, куда это его сейчас послали.